《癲癇司機(jī)出車(chē)禍 保險(xiǎn)公司必須賠嗎？》

一、法律明確規(guī)定必須墊付搶救費(fèi)

《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條給出三種情況。這三種情況下保險(xiǎn)公司要墊付搶救費(fèi)用。第一種是司機(jī)沒(méi)有駕照或者酒駕。第二種是車(chē)輛被盜期間出事。第三種是車(chē)主故意制造事故。

癲癇發(fā)作屬于突發(fā)疾病。這種情況不屬于條例列明的三種拒賠情形。根據(jù)法律規(guī)定，只要不在上述三種情況范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司都需要墊付搶救費(fèi)。搶救費(fèi)用包括治療需要的各項(xiàng)醫(yī)療支出。

雖然保險(xiǎn)公司需要墊付費(fèi)用，但法律也賦予追償權(quán)利。墊付完成后，保險(xiǎn)公司可以向造成事故的司機(jī)追討這筆錢(qián)。這個(gè)規(guī)定既保護(hù)了傷者利益，也維護(hù)了保險(xiǎn)公司的權(quán)益。

二、財(cái)產(chǎn)損失賠償有特殊規(guī)定

第二十二條最后一段特別說(shuō)明財(cái)產(chǎn)損失。如果出現(xiàn)三種拒賠情形中的任何一種，受害者的財(cái)物損失保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)。比如車(chē)輛被撞壞的修理費(fèi)、隨身物品損壞等。

但癲癇發(fā)作導(dǎo)致的交通事故不在此列。這種情況下造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司仍然需要賠償。這個(gè)區(qū)別很多人容易混淆，需要特別注意。

法律將人身賠償和財(cái)物賠償分開(kāi)處理。人身傷害賠償優(yōu)先保障，財(cái)物賠償則要看具體情況。這樣的規(guī)定更符合人道主義原則。

三、保險(xiǎn)賠償包含四個(gè)項(xiàng)目

第二十三條明確賠償限額劃分。總共有四個(gè)賠償類(lèi)別：死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償、無(wú)責(zé)任賠償。每個(gè)類(lèi)別都有最高賠付標(biāo)準(zhǔn)。

具體賠償標(biāo)準(zhǔn)由四個(gè)部門(mén)聯(lián)合制定。包括保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、公安部門(mén)、衛(wèi)生部門(mén)和農(nóng)業(yè)部門(mén)。這種多部門(mén)聯(lián)合制定的方式更能兼顧各方需求。

舉例說(shuō)明：假設(shè)事故造成人員受傷，醫(yī)療費(fèi)花了5萬(wàn)元。如果當(dāng)年醫(yī)療費(fèi)用限額是3萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司就按3萬(wàn)元賠付。剩余2萬(wàn)元需要肇事方自行承擔(dān)。

四、實(shí)際操作要注意四個(gè)要點(diǎn)

第一要立即報(bào)警并報(bào)保險(xiǎn)。事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)必須通知保險(xiǎn)公司。拖延報(bào)案可能導(dǎo)致理賠困難。

第二要保存完整醫(yī)療記錄。包括診斷證明、用藥清單、繳費(fèi)收據(jù)等。這些都是申請(qǐng)理賠的必要材料。

第三要配合保險(xiǎn)公司調(diào)查。需要如實(shí)說(shuō)明司機(jī)身體狀況，提供相關(guān)病歷資料。隱瞞病史可能導(dǎo)致拒賠。

第四要注意追償程序。雖然保險(xiǎn)公司會(huì)先賠錢(qián)，但后續(xù)可能通過(guò)法律途徑追討。當(dāng)事人要做好應(yīng)訴準(zhǔn)備。

五、常見(jiàn)問(wèn)題解答

1.癲癇患者能開(kāi)車(chē)嗎？

法律禁止癲癇患者考取駕照。已取得駕照的，在確診后應(yīng)當(dāng)主動(dòng)注銷(xiāo)。隱瞞病情駕車(chē)屬于違法行為。

2.無(wú)證駕駛怎么處理？

如果司機(jī)本身沒(méi)有駕照，即使不是癲癇發(fā)作，保險(xiǎn)公司也只墊付搶救費(fèi)。其他損失需要司機(jī)自行承擔(dān)。

3.醫(yī)保和保險(xiǎn)能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)嗎？

醫(yī)療費(fèi)用適用補(bǔ)償原則。已經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的部分，保險(xiǎn)公司不再重復(fù)賠付。需要提供原始票據(jù)辦理理賠。

4.車(chē)輛報(bào)廢怎么賠償？

屬于財(cái)產(chǎn)損失賠償范圍。按事故前的車(chē)輛殘值計(jì)算，最高不超過(guò)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。需要專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估。

5.保險(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

可以撥打12378銀行保險(xiǎn)投訴熱線。也可以直接向法院起訴，訴訟時(shí)效為事故發(fā)生日起3年內(nèi)。

通過(guò)以上分析可以看出，法律對(duì)這類(lèi)事故有明確規(guī)定。保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)搶救費(fèi)用，但后續(xù)可以追償。當(dāng)事人既要維護(hù)自身權(quán)益，也要遵守法律規(guī)定。遇到具體問(wèn)題建議咨詢專(zhuān)業(yè)律師，每個(gè)案件的細(xì)節(jié)都可能影響最終判決結(jié)果。保留好所有證據(jù)材料，按程序辦理理賠手續(xù)，才能最大限度保障各方合法權(quán)益。