# 第三者責(zé)任險(xiǎn)不賠的五大盲區(qū)

## 一、容易被忽視的免責(zé)條款

很多人購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)最關(guān)注賠償金額和投保流程，但很多人不知道，保險(xiǎn)公司在特定情況下可以不賠償。保險(xiǎn)合同里藏著不少免責(zé)條款，這些條款直接影響著理賠結(jié)果。我們通過(guò)真實(shí)案例揭示五種常見(jiàn)拒賠情形，幫助車(chē)主提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

## 二、逃離現(xiàn)場(chǎng)必定遭拒賠

陳某駕駛小貨車(chē)撞倒騎車(chē)人后，發(fā)現(xiàn)傷者傷勢(shì)嚴(yán)重可能救不活。他沒(méi)有撥打急救電話(huà)，反而駕車(chē)逃離現(xiàn)場(chǎng)。路口監(jiān)控完整記錄逃逸過(guò)程，陳某兩周后自首。交警認(rèn)定陳某全責(zé)需賠償20余萬(wàn)，但其投保的保險(xiǎn)公司直接拒賠。

保險(xiǎn)公司解釋稱(chēng)，幾乎所有車(chē)險(xiǎn)合同都寫(xiě)明肇事逃逸不賠。雖然這條規(guī)定存在爭(zhēng)議，但確實(shí)具有法律效力。需要提醒的是，發(fā)生事故后應(yīng)立即報(bào)警并保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，任何逃離行為都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)失效。

## 三、無(wú)責(zé)賠償陷入兩難困局

張某在封閉高速正常行駛時(shí)，李某突然翻越護(hù)欄闖入車(chē)道。盡管張某緊急剎車(chē)，仍將李某當(dāng)場(chǎng)撞死。交警認(rèn)定行人全責(zé)，但根據(jù)道路交通安全法，張某仍需承擔(dān)10%人道賠償。當(dāng)張某申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以"無(wú)責(zé)任不賠付"為由拒絕。

這種情況暴露出現(xiàn)行法規(guī)的矛盾點(diǎn)。法律要求司機(jī)"無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償"，保險(xiǎn)公司卻執(zhí)行"無(wú)責(zé)任不賠"。車(chē)主在這種規(guī)則下既要自掏腰包賠償，又面臨道德風(fēng)險(xiǎn)。部分車(chē)主為逃避賠償責(zé)任，可能產(chǎn)生逃逸沖動(dòng)。

## 四、撞傷親屬不屬理賠范圍

劉先生駕車(chē)到家門(mén)口時(shí)誤撞妻子，治療花費(fèi)數(shù)萬(wàn)元。當(dāng)他向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，收到明確拒賠通知。保險(xiǎn)公司指出，條款明確將駕駛員家庭成員排除在第三者范圍外。

這項(xiàng)規(guī)定源于責(zé)任險(xiǎn)的本質(zhì)特征。保險(xiǎn)公司認(rèn)為家庭成員之間存在經(jīng)濟(jì)利益關(guān)聯(lián)，可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)。需要特別注意，這個(gè)免責(zé)條款不僅適用于配偶，還包括父母、子女等直系親屬。

## 五、酒駕記錄直接導(dǎo)致拒賠

呂先生酒后駕車(chē)撞傷路人，賠償3萬(wàn)余元后申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠遭拒。保險(xiǎn)公司調(diào)取當(dāng)天飯店監(jiān)控和血液檢測(cè)報(bào)告，證實(shí)其屬于醉酒駕駛（血液酒精含量超80mg/100ml），隨即出具拒賠通知書(shū)。

目前90%以上保險(xiǎn)公司將酒駕列入免責(zé)條款。但市場(chǎng)出現(xiàn)新型附加險(xiǎn)，車(chē)主支付額外保費(fèi)可獲得有限保障。例如某公司推出"酒后駕車(chē)特約險(xiǎn)"，年繳200元可獲得最高20萬(wàn)元保額，但要求必須安裝車(chē)載酒精鎖。

## 六、免責(zé)條款的應(yīng)對(duì)策略

仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同時(shí)要特別注意"責(zé)任免除"章節(jié)。建議用記號(hào)筆標(biāo)出關(guān)鍵條款，例如：

- 事故后未及時(shí)報(bào)案（超過(guò)48小時(shí)）

- 車(chē)輛未年檢或臨牌過(guò)期

- 故意制造事故

- 改裝車(chē)輛未備案

遇到保險(xiǎn)公司拒賠時(shí)，可采取三個(gè)步驟：首先要求出具書(shū)面拒賠通知書(shū)，其次核對(duì)拒賠理由是否符合合同約定，最后可向銀保監(jiān)會(huì)投訴或提起訴訟。2025年數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)司法途徑成功索賠的案件比例已達(dá)37%。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后建議每?jī)赡曜鲆淮伪螜z視，特別是新規(guī)出臺(tái)后要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司確認(rèn)條款變化。例如2022年車(chē)險(xiǎn)改革后，地震災(zāi)害已被納入賠償范圍，但洪澇災(zāi)害仍屬免責(zé)條款。

通過(guò)了解這些拒賠情形，車(chē)主可以更好維護(hù)自身權(quán)益。事故發(fā)生后保持冷靜，第一時(shí)間報(bào)警取證，及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，才能最大限度獲得應(yīng)有保障。