（撰寫后文章）

機(jī)動(dòng)車損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)的五大核心問題

一、責(zé)任保險(xiǎn)的基本性質(zhì)與保障對(duì)象

機(jī)動(dòng)車損害賠償責(zé)任是一種嚴(yán)格責(zé)任。責(zé)任人需要對(duì)自己使用機(jī)動(dòng)車造成的損害負(fù)責(zé)。這種責(zé)任保險(xiǎn)的作用是為責(zé)任人提供經(jīng)濟(jì)保障。法律設(shè)立這種制度有兩個(gè)目的。第一是強(qiáng)化機(jī)動(dòng)車使用者的責(zé)任意識(shí)。第二是提高駕駛?cè)藛T的注意程度。這兩個(gè)目標(biāo)都是為了減少交通事故發(fā)生。

需要明確的是，保險(xiǎn)保障的對(duì)象主要是"他人"。這里的"他人"通常不包括車輛的實(shí)際控制者。車輛所有人和駕駛?cè)藛T原則上不能成為賠付對(duì)象。這個(gè)原則在各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中普遍適用。但實(shí)際執(zhí)行中會(huì)根據(jù)具體情況調(diào)整。如果完全機(jī)械地執(zhí)行這個(gè)原則，可能違背立法初衷。

二、國(guó)內(nèi)審判實(shí)踐中的典型案例

我國(guó)法院處理過多個(gè)具有代表性的案件。湖南法院審理的一起案件值得關(guān)注。案件中同時(shí)涉及第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)。法院判決保險(xiǎn)公司向不同身份的受害人進(jìn)行賠付。其中包括車輛駕駛?cè)撕婉{駛?cè)说挠H屬。主審法官明確指出，現(xiàn)行法律沒有把車內(nèi)人員排除在賠付范圍之外。

四川彭州法院的判決提供了另一個(gè)視角。案件中受害人是駕駛員雇傭者的父親。法院強(qiáng)調(diào)責(zé)任險(xiǎn)的根本目的是保障受害人權(quán)益。如果因?yàn)橛H屬關(guān)系就拒絕賠付，會(huì)違背基本的社會(huì)價(jià)值觀念。這些判決都體現(xiàn)了以人為本的司法理念。

三、道德風(fēng)險(xiǎn)爭(zhēng)議與應(yīng)對(duì)措施

有人擔(dān)心擴(kuò)大賠付范圍會(huì)引發(fā)騙保行為。這種擔(dān)憂主要針對(duì)家庭成員之間的合謀騙保。但歷史經(jīng)驗(yàn)證明這種風(fēng)險(xiǎn)可以控制。美國(guó)在20世紀(jì)70年代就解決了類似問題。當(dāng)時(shí)通過完善保險(xiǎn)制度和加強(qiáng)監(jiān)管措施，有效遏制了騙保行為。

我國(guó)司法實(shí)踐也提供了解決方案。法院在處理案件時(shí)會(huì)嚴(yán)格審查證據(jù)鏈。同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司舉證責(zé)任。這些措施既能保障受害人權(quán)益，又能防范道德風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上的成功經(jīng)驗(yàn)證明，不能因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險(xiǎn)就限制合理賠付。

四、國(guó)際通行的處理方式

各國(guó)在處理這類問題時(shí)形成了共同規(guī)則。歐洲經(jīng)濟(jì)共同體1983年的規(guī)定具有代表性。該法規(guī)明確指出，保險(xiǎn)公司不能以親屬關(guān)系為由拒絕人身傷害賠償。所有事故責(zé)任人的親屬都應(yīng)獲得與普通受害人相同的保障。

法國(guó)的做法更加人性化。1985年法律規(guī)定駕駛員可以享受與行人相同的索賠權(quán)利。德國(guó)則通過修法擴(kuò)大保障范圍。所有無償搭乘人員都納入機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)責(zé)任保障體系。這些國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示，擴(kuò)大保障范圍是普遍趨勢(shì)。

五、立法宗旨與制度完善建議

制定責(zé)任保險(xiǎn)制度的根本目的是保護(hù)受害人。當(dāng)法律規(guī)定與現(xiàn)實(shí)需求出現(xiàn)矛盾時(shí)，應(yīng)該回歸立法本意。現(xiàn)有制度需要從三個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。首先明確"第三者"的定義標(biāo)準(zhǔn)。其次完善保險(xiǎn)合同的條款設(shè)計(jì)。最后加強(qiáng)司法實(shí)踐指導(dǎo)。

建議參考國(guó)際做法建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。根據(jù)社會(huì)發(fā)展情況及時(shí)修訂賠付標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)建立保險(xiǎn)欺詐預(yù)防體系。通過技術(shù)手段加強(qiáng)事故調(diào)查能力。這些措施可以實(shí)現(xiàn)保障權(quán)益和防范風(fēng)險(xiǎn)的雙重目標(biāo)。

（文章總字?jǐn)?shù)：2018字）