交通事故保險(xiǎn)理賠爭議全解析：責(zé)任未劃分時(shí)如何維權(quán)

一、真實(shí)案例：責(zé)任未劃分引發(fā)理賠糾紛

2025年5月，某企業(yè)司機(jī)索先生在路口與騎自行車的鮑先生發(fā)生碰撞。交警出具的事故認(rèn)定書顯示，索先生駕駛的車輛制動(dòng)系統(tǒng)不合格，需承擔(dān)事故責(zé)任。但認(rèn)定書僅確認(rèn)索先生有責(zé)，未明確具體責(zé)任比例。事故雙方在交警調(diào)解下達(dá)成賠償協(xié)議，企業(yè)按調(diào)解書對傷者進(jìn)行了全額賠償。

該企業(yè)此前已為車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款第二條規(guī)定，保險(xiǎn)車輛在使用中發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)依法賠償。但企業(yè)申請理賠時(shí)遭到拒絕，保險(xiǎn)公司以"未劃分責(zé)任比例"為由拒絕賠付。爭議焦點(diǎn)在于：當(dāng)交管部門未明確責(zé)任比例時(shí)，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)拒賠？

二、保險(xiǎn)公司拒賠理由是否合理？

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)常規(guī)理賠流程，需要明確事故責(zé)任比例才能計(jì)算賠付金額。但細(xì)究保險(xiǎn)條款后發(fā)現(xiàn)，該保險(xiǎn)合同從未約定"未劃分責(zé)任比例可拒賠"的條款。保險(xiǎn)公司使用的標(biāo)準(zhǔn)合同文本中，也未將此情形列為免賠事項(xiàng)。

事故處理過程中，交管部門已明確索先生存在過錯(cuò)，且未認(rèn)定另一方當(dāng)事人鮑先生有責(zé)任。根據(jù)交通法規(guī)，責(zé)任劃分屬于交管部門的職權(quán)范圍，普通民事主體無權(quán)自行劃分責(zé)任比例。在此情況下，保險(xiǎn)公司要求企業(yè)提供責(zé)任比例依據(jù)，實(shí)際上加重了被保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任。

三、法律如何認(rèn)定此類糾紛？

法院審理認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效。根據(jù)《合同法》第三十九條規(guī)定，格式條款提供方（保險(xiǎn)公司）必須對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明。本案保險(xiǎn)公司未能證明已就"責(zé)任比例"要求向投保人作過特別提示。

《道路交通安全法》明確規(guī)定，事故責(zé)任認(rèn)定屬于交管部門職責(zé)。在交管部門已確認(rèn)被保險(xiǎn)人負(fù)有責(zé)任，且無證據(jù)證明第三方存在過錯(cuò)的情況下，應(yīng)當(dāng)推定被保險(xiǎn)方承擔(dān)全部責(zé)任。這種推定符合交通事故處理的常規(guī)做法，也保障了受害方能及時(shí)獲得救治費(fèi)用。

四、法院判決揭示的裁判標(biāo)準(zhǔn)

法院最終判決保險(xiǎn)公司全額賠付。判決依據(jù)包括三點(diǎn)核心要素：首先，交管部門已確認(rèn)被保險(xiǎn)人的責(zé)任；其次，保險(xiǎn)合同未約定責(zé)任比例條款；最后，無證據(jù)顯示第三方存在過錯(cuò)。這三個(gè)要素構(gòu)成完整的證據(jù)鏈，足以支持賠付請求。

該判決確立的重要原則是：當(dāng)交管部門未劃分具體責(zé)任比例時(shí)，只要確定被保險(xiǎn)人存在責(zé)任且第三方無責(zé)，保險(xiǎn)公司不能以此為由拒賠。這種處理方式既符合保險(xiǎn)合同的約定，也維護(hù)了交通事故受害方的合法權(quán)益。

五、給車主的實(shí)用建議

通過這個(gè)案例可以看出，車主在遭遇類似情況時(shí)應(yīng)注意：第一，及時(shí)報(bào)警并取得事故認(rèn)定書；第二，仔細(xì)核對保險(xiǎn)條款中的免賠事項(xiàng)；第三，留存好醫(yī)療費(fèi)、維修費(fèi)等相關(guān)票據(jù)；第四，遇到保險(xiǎn)公司無理拒賠時(shí)，可通過法律途徑維權(quán)。

特別提醒：2025年實(shí)施的《民法典》第1213條明確規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)賠償。新法實(shí)施后，類似案件的審理將更注重保護(hù)受害方權(quán)益。建議車主定期檢查車輛安全狀況，及時(shí)續(xù)保，遇到理賠糾紛時(shí)可尋求專業(yè)法律幫助。