【新規(guī)實(shí)施背景與核心要求】

中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日向全國(guó)保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門發(fā)出緊急通知。通知要求所有中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司立即調(diào)整機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款。這項(xiàng)調(diào)整是為了落實(shí)國(guó)家法律和最高法院司法解釋的要求。新規(guī)定主要涉及保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的變更。

最高人民法院近期公布了人身損害賠償案件審理司法解釋。該解釋提高了人身損害賠償?shù)挠?jì)算標(biāo)準(zhǔn)。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠付金額需要與司法實(shí)踐保持同步。保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)所有保險(xiǎn)公司必須在5月1日前完成條款修改。

【保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的具體方案】

保險(xiǎn)公司可以自主調(diào)整基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。調(diào)整幅度控制在原有標(biāo)準(zhǔn)的10%以內(nèi)。這項(xiàng)調(diào)整不需要事先審批。但各公司必須在調(diào)整后向地方監(jiān)管部門備案。費(fèi)率調(diào)整要確保覆蓋新賠償標(biāo)準(zhǔn)帶來的成本變化。

如果保險(xiǎn)公司選擇使用補(bǔ)充協(xié)議形式修改條款，必須立即向保監(jiān)會(huì)申報(bào)。保監(jiān)會(huì)將加快審批這類特殊申請(qǐng)。所有在5月1日后簽訂的保險(xiǎn)合同，都必須執(zhí)行新賠償標(biāo)準(zhǔn)。

【保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)措施】

各保險(xiǎn)公司需要立即開展三項(xiàng)重點(diǎn)工作。首先要組織法律團(tuán)隊(duì)研究司法解釋細(xì)節(jié)。其次要重新計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)模型。最后要升級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶服務(wù)流程。

技術(shù)部門要在短期內(nèi)完成系統(tǒng)改造。這包括更新保單生成系統(tǒng)、調(diào)整理賠計(jì)算模塊。業(yè)務(wù)部門要準(zhǔn)備新的保險(xiǎn)合同文本。客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)需要接受新規(guī)培訓(xùn)。各公司還要建立專門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，跟蹤新規(guī)實(shí)施效果。

【監(jiān)管部門的新任務(wù)】

地方保監(jiān)局承擔(dān)著雙重監(jiān)管職責(zé)。一方面要督促保險(xiǎn)公司按時(shí)完成整改。另一方面要密切監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)市場(chǎng)變化。各局需要建立應(yīng)急報(bào)告機(jī)制。發(fā)現(xiàn)異常情況要在24小時(shí)內(nèi)上報(bào)。

監(jiān)管部門要重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)領(lǐng)域。首先是市場(chǎng)費(fèi)率波動(dòng)情況。其次是消費(fèi)者投訴變化趨勢(shì)。最后是保險(xiǎn)公司系統(tǒng)改造進(jìn)度。保監(jiān)會(huì)將建立全國(guó)聯(lián)動(dòng)的信息通報(bào)網(wǎng)絡(luò)。每月匯總各地情況并發(fā)布監(jiān)管提示。

【政策調(diào)整的最終目標(biāo)】

這次改革要實(shí)現(xiàn)三個(gè)核心目標(biāo)。首要任務(wù)是保護(hù)交通事故受害者的合法權(quán)益。其次是維持保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)能力。最后是促進(jìn)機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展。

保監(jiān)會(huì)特別強(qiáng)調(diào)要平衡各方利益。既不能讓受害人得不到足額賠償，也不能讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)過大風(fēng)險(xiǎn)。新規(guī)設(shè)置了10%的自主調(diào)整空間，就是給企業(yè)留出緩沖余地。監(jiān)管部門將通過動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，必要時(shí)進(jìn)行二次調(diào)整。