機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)知識(shí)詳解

一、交強(qiáng)險(xiǎn)基本概念與作用

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱(chēng)是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。這是我國(guó)第一個(gè)法律規(guī)定必須購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛保險(xiǎn)。所有上路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)都必須投保這個(gè)保險(xiǎn)。它主要保障交通事故中第三方的損失。當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，不管責(zé)任在哪一方，保險(xiǎn)公司都要先進(jìn)行賠付。

這個(gè)保險(xiǎn)分為三個(gè)賠償部分。第一是死亡和傷殘賠償，最高11萬(wàn)元。第二是醫(yī)療費(fèi)用賠償，最高1萬(wàn)元。第三是財(cái)產(chǎn)損失賠償，最高2000元。在多車(chē)事故中，只要駕駛員有責(zé)任，保險(xiǎn)公司就要先按這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。

二、賠償金額分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)

1. 有責(zé)任事故賠償標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)駕駛員需要承擔(dān)事故責(zé)任時(shí)，賠償金額上限較高。財(cái)產(chǎn)損失最多賠2000元，醫(yī)療費(fèi)用最多賠1萬(wàn)元，死亡傷殘最多賠11萬(wàn)元。這三個(gè)項(xiàng)目的賠償是分開(kāi)計(jì)算的。

比如發(fā)生一起傷人事故，醫(yī)療費(fèi)花了8萬(wàn)元，傷殘賠償需要15萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司會(huì)先賠滿(mǎn)醫(yī)療費(fèi)的1萬(wàn)元限額，再賠滿(mǎn)傷殘的11萬(wàn)元限額。剩下的費(fèi)用需要通過(guò)其他方式解決。

2. 無(wú)責(zé)任事故賠償標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)駕駛員不需要承擔(dān)責(zé)任時(shí)，賠償標(biāo)準(zhǔn)會(huì)降低。財(cái)產(chǎn)損失最多賠100元，醫(yī)療費(fèi)用最多賠1000元，死亡傷殘最多賠1.1萬(wàn)元。這個(gè)設(shè)置是為了防止保險(xiǎn)欺詐，同時(shí)保障基本權(quán)益。

三、法律保障依據(jù)

《道路交通事故損害賠償司法解釋》第17條明確規(guī)定：當(dāng)投保人允許的駕駛員造成投保人受傷時(shí)，受傷的人可以要求保險(xiǎn)公司賠償。法院會(huì)支持這種要求。但投保人如果當(dāng)時(shí)在車(chē)上當(dāng)乘客，這種情況不在賠償范圍內(nèi)。

這條法律說(shuō)明兩個(gè)重點(diǎn)。第一是保障對(duì)象包括車(chē)輛使用者，第二是排除了本車(chē)乘客的賠償。法律這樣規(guī)定是為了平衡各方權(quán)益，防止重復(fù)賠償?shù)那闆r發(fā)生。

四、賠償項(xiàng)目詳解

1. 醫(yī)療費(fèi)用包含內(nèi)容

醫(yī)療費(fèi)用包含多個(gè)項(xiàng)目。具體有看病買(mǎi)藥的錢(qián)、檢查治療的費(fèi)用、住院產(chǎn)生的花銷(xiāo)、住院期間的伙食補(bǔ)貼、后續(xù)必要的治療費(fèi)用、整容費(fèi)用和營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充費(fèi)用。這些費(fèi)用需要有正規(guī)票據(jù)證明。

需要注意整容費(fèi)必須是事故導(dǎo)致毀容的情況。營(yíng)養(yǎng)費(fèi)需要醫(yī)生出具證明。后續(xù)治療費(fèi)要實(shí)際發(fā)生才能申請(qǐng)。

2. 死亡傷殘賠償內(nèi)容

這個(gè)部分包含12個(gè)項(xiàng)目。主要有喪葬費(fèi)用、死亡賠償金、辦理喪事的交通費(fèi)、殘疾賠償金、輔助器具費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、交通補(bǔ)貼、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿補(bǔ)貼、誤工補(bǔ)償和精神損失費(fèi)。

精神損失費(fèi)需要法院判決或調(diào)解書(shū)確認(rèn)。護(hù)理費(fèi)要提供護(hù)理人員的收入證明。殘疾賠償金按傷殘等級(jí)計(jì)算。

五、商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充建議

除了交強(qiáng)險(xiǎn)，建議購(gòu)買(mǎi)四種商業(yè)保險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)能補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的不足，車(chē)損險(xiǎn)保障自己車(chē)輛的維修，座位險(xiǎn)賠償車(chē)上人員傷亡，不計(jì)免賠險(xiǎn)能讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)建議保額50萬(wàn)元以上。車(chē)損險(xiǎn)按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值投保。不計(jì)免賠險(xiǎn)特別重要，能避免自己承擔(dān)部分費(fèi)用。比如修車(chē)花了10萬(wàn)元，如果沒(méi)有這個(gè)險(xiǎn)種，可能需要自付2萬(wàn)元。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要注意條款細(xì)節(jié)。比如改裝車(chē)輛可能影響理賠，酒駕事故保險(xiǎn)公司不賠。建議每年檢查保單，及時(shí)調(diào)整保額。保險(xiǎn)顧問(wèn)能幫助制定合適的方案。

通過(guò)合理搭配保險(xiǎn)，可以最大限度降低交通事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。交強(qiáng)險(xiǎn)提供基礎(chǔ)保障，商業(yè)保險(xiǎn)填補(bǔ)空白，兩者結(jié)合才能形成完整保護(hù)。記得按時(shí)續(xù)保，保持保單有效狀態(tài)。