駕照扣12分后出事故 保險(xiǎn)公司必須賠嗎？

一、被扣滿12分不等于無(wú)證駕駛

很多車(chē)主以為駕駛證扣滿12分就不能開(kāi)車(chē)。但事實(shí)并非如此。根據(jù)我國(guó)交通法規(guī)，駕駛證被扣滿12分后，交警部門(mén)會(huì)暫時(shí)扣留證件。這時(shí)駕駛員需要參加學(xué)習(xí)考試，通過(guò)后才能拿回駕駛證。

法律沒(méi)有規(guī)定扣滿12分就失去駕駛資格。這和真正無(wú)證駕駛有本質(zhì)區(qū)別。無(wú)證駕駛指從未取得駕駛證、證件過(guò)期或準(zhǔn)駕車(chē)型不符等情況?？蹪M12分后繼續(xù)開(kāi)車(chē)屬于違法行為，但駕駛員仍然具備駕駛資格。

二、法律明確規(guī)定保險(xiǎn)賠付條件

《道路交通安全法》指出，駕駛員在駕駛證丟失、損壞、過(guò)期或被扣留期間不得開(kāi)車(chē)。但這條規(guī)定沒(méi)有將扣滿12分列為保險(xiǎn)公司的免賠理由?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條明確，只有無(wú)證駕駛和醉酒駕駛兩種情況，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。

這說(shuō)明法律對(duì)保險(xiǎn)公司的免賠情形有嚴(yán)格限制。駕駛證被扣滿12分不在法定免賠范圍內(nèi)。保險(xiǎn)公司不能自行擴(kuò)大免賠范圍，必須按照法律規(guī)定執(zhí)行。

三、保險(xiǎn)合同條款需要仔細(xì)辨別

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)合同通常會(huì)約定免賠條款。但保險(xiǎn)公司不能隨意設(shè)置免責(zé)內(nèi)容。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，免責(zé)條款必須用加粗字體等顯著方式提示投保人。如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有明確說(shuō)明扣滿12分屬于免賠情形，就不能以此為由拒賠。

有些保險(xiǎn)公司會(huì)將"駕駛證異常狀態(tài)"列為免賠條款。這時(shí)需要具體分析：扣滿12分是否屬于條款約定的"異常狀態(tài)"。如果條款表述模糊，法院通常會(huì)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

四、真實(shí)案例揭示賠付關(guān)鍵點(diǎn)

2025年杭州發(fā)生過(guò)典型案例。王先生駕駛證被扣12分后發(fā)生追尾事故，保險(xiǎn)公司以"無(wú)證駕駛"為由拒賠。法院審理發(fā)現(xiàn)，王先生的駕駛證處于扣留狀態(tài)但未被注銷(xiāo)，最終判決保險(xiǎn)公司全額賠付。

這個(gè)案例說(shuō)明兩個(gè)重點(diǎn)：第一，駕駛證狀態(tài)要以交警部門(mén)登記信息為準(zhǔn)；第二，保險(xiǎn)公司不能將扣分狀態(tài)等同于無(wú)證駕駛。駕駛員只要持有合法駕駛證，即使被扣滿12分，保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。

五、遇到拒賠情況的應(yīng)對(duì)方法

當(dāng)保險(xiǎn)公司拒賠時(shí)，車(chē)主可以采取以下措施：首先要求保險(xiǎn)公司出具書(shū)面拒賠通知書(shū)，明確拒賠理由。其次核對(duì)保險(xiǎn)條款，確認(rèn)扣分事項(xiàng)是否在免責(zé)范圍內(nèi)。最后可以撥打12378銀行保險(xiǎn)投訴熱線進(jìn)行投訴。

如果協(xié)商不成，建議在事故發(fā)生后1年內(nèi)向法院提起訴訟。注意保存好事故認(rèn)定書(shū)、駕駛證狀態(tài)證明、保險(xiǎn)單等重要證據(jù)。根據(jù)司法實(shí)踐，此類案件車(chē)主勝訴率超過(guò)80%，關(guān)鍵在于證明駕駛證未被注銷(xiāo)這個(gè)事實(shí)。

特別提醒：雖然扣滿12分不構(gòu)成保險(xiǎn)免賠事由，但駕駛員仍要承擔(dān)違法后果。根據(jù)《道路交通安全法》，扣滿12分后繼續(xù)開(kāi)車(chē)將面臨200元罰款，還可能被行政拘留。