保險、法學雙學士：

按承保財產(chǎn)占施救財產(chǎn)財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 的價值比例賠償財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ，施救費用一般不超過保險金額。有的保險單另有規(guī)定財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ，如施救費用最高不超過保險金額的50%。

先明確一下概念，施救費用是指被保險貨物在遭遇承保的災害事故時，被保險人或其代理人、雇用人為避免、減少損失采取各種搶救、防護措施時所支付的合理費用。保險人對施救費用的賠償金額不得超過保險合同所載明的保險金額。

但是施救到底花了多少費用，還有你救出了哪些財產(chǎn)，保險公司也不知道啊。肯定要按有利于自己的方式要賠償，可以跟保險公司討價還價。

如果金額很高，又和保險公司不能達成一致，可以請公估公司來做公估。希望對你有幫助。

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家財險出險后財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ，保司會按照下面三種情況計算賠償：

1、房屋及室內(nèi)附屬設備發(fā)生全部損失時財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ，保險人可以按照保險金額與保險價值財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 的低者賠付；當發(fā)生部分損失時財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ，假設保險金額等于或高于保險價值，理賠款就等于實際損失；若保險金額低于保險價值，即發(fā)生不足額投保財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 的情況，賠款金額就等于實際損失或恢復原狀所需修復費用乘以保險金額再除以保險價值；

2、若室內(nèi)財產(chǎn)發(fā)生全部損失或部分損失，在分項目保險金額時，按實際損失賠付；

3、對于被保人支付的必要、合理的施救費用，應該按照實際的支出再進行計算，一般情況下，最高不能超過受損標的保險金額。

施救費用”，它是指保險財產(chǎn)在遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故時，被保險人為財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 了減少保險財產(chǎn)的損失而進行搶救、保護、整理工作所支出的合理費用。如被救出的物資的搬運、堆存、攤曬、烘焙、復制、整理等各種合理費用，以及為了使受損保險財產(chǎn)增加經(jīng)濟價值而支出費用，如整理分檔、包裝費用等，按照《企業(yè)財產(chǎn)保險條款》中保險責任的規(guī)定“發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人采取施救、保護、整理措施而支出的合理費用，由保險人負責賠償。因此，保險人在保險財產(chǎn)遭受保險責任范圍內(nèi)的災害、事故損失時，除負責賠償保險財產(chǎn)本身的損失外，對保險財產(chǎn)的施救費用也負賠償責任。施救費用的賠付與保險財產(chǎn)損失賠償金額兩者分別計算，不包括在保險財產(chǎn)賠償金額范圍內(nèi)，各均以不超過保險金額為限。

施救費用的理賠必須以“必要”和“合理”為原則。施救費用的理賠要點是財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ：首先要區(qū)分施救費與預防費的界限。施救費用是指災害、事故發(fā)生當時或發(fā)生后，而不是在災害、事故發(fā)生之前，這是區(qū)分施救與預防兩項費用的界限。凡在災害、事故發(fā)生之前支出的費用即屬預防性質(zhì)，保險人不予負責，但在某些特殊情況下，災害、事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險財產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護保險財產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費用，事后證明是及時有效的，視同施救費負責予以賠償，如保險財產(chǎn)因抗洪搶險而搬動，事后原堆放地點又確被洪水所淹，其搬運和搬回的費用以及被搶救保險財產(chǎn)在最近安全地點的存?zhèn)}租金都可負責賠付，但在危險消除后應及時搬回，否則對延期存?zhèn)}費用應由被保險人自負。

其次還應區(qū)分保險財產(chǎn)與非保險財產(chǎn)，保險人只對保險財產(chǎn)的施救費用負賠償責任，如果施救的財產(chǎn)中，包括未保險的財產(chǎn)，且保險財產(chǎn)與未保險財產(chǎn)施救費用無法分清時，保險人應根據(jù)施救的保險財產(chǎn)價值占全部施救財產(chǎn)價值的比例負責施救費用。

然后，按不同的投保方式計算施救費的賠償金額，即保險財產(chǎn)若是按比例計算賠償金額的，其施救費也應按相同比例計算賠償金額，如固定資產(chǎn)按帳面原值加成數(shù)或按重置重建價值投保；流動資產(chǎn)按最近12個月帳面平均余額投?；虿捎梅制诮Y(jié)算保險費的；已經(jīng)攤銷或不列入帳面的財產(chǎn)經(jīng)被保險人與保險人協(xié)商按實際價值投保的，其施救費用在保險金額限度內(nèi)按被保險人實際支出數(shù)計算賠付，不按比例公攤。不按以上方式投保的財產(chǎn)，如固定資產(chǎn)按帳面原值投保，而受損財產(chǎn)的保險金額低于重置重建價值，或流動資產(chǎn)按最近帳面余額投保，而受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的帳面余額時，其施救費用根據(jù)保險金額分別按重置重建價值或出險時帳面余額的比例計算賠償金額。

如果企業(yè)將全部財產(chǎn)按保險條款規(guī)定足額投保，那么，當企業(yè)財產(chǎn)在遭受災害、事故損失后，全部損失或部分損失都可得到相應的賠償，不存在按比例賠償?shù)膯栴}。如果不是足額投保，一旦發(fā)生財產(chǎn)受損，則財產(chǎn)損失連同施救、保護、整理費用都要比例分攤而得不到足額賠償。

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一、施救費損失應當在保險標的的損失賠償金額以外另行計算

法院就保險賠償金的計算與《保險法》的相關規(guī)定并不相符，具體而言財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ：

1）關于車輛損失費 法院根據(jù)第三方評估機構認定的損失進行判決，并無不當。

2）關于吊費和牽引費 保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失而支付的必要、合理費用，一般稱為“施救費”，因此，吊費和牽引費應屬于施救費的范疇。根據(jù)《保險法》第57條的規(guī)定，施救費由保險人承擔，所承擔的費用金額在保險標的損失金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。因為本案的施救費（吊費和牽引費）合計1350元并未超過保險金額，因此，保險公司應當全額支付。

3）關于評估費和拆解費 法院將拆解費認定為維修費有誤，實際上拆解費同評估費性質(zhì)相同，是確定保險標的損失程度所支付的必要費用。

根據(jù)《保險法》第64之規(guī)定 保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。

《保險法》并沒有規(guī)定保險金額是保險人支付保險標的的損失的最高限額，還是保險標的的損失和評估費之和的最高限額。

從《保險法》第64條規(guī)定的文義理解，評估費用應當由保險人自行承擔，而不屬于保險賠償范圍。因此，若被保險人墊付財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 了評估費用，保險人應當依法返還 ，本案評估費3050元（評估費2100元、拆解費1050元）應由保險公司支付。

綜上，保險公司支付的款項應為上述三項費用的總和194143元，并不因該金額超過了保險金額193000元而以保險金額為限。

二、保險人賠付后如何索要保險標的的殘值

保險公司在賠付了上述金額之后，可以向被保險人索要保險標的的殘值

1）財產(chǎn)保險的損失補償原則

根據(jù)財產(chǎn)保險的損失補償原則，保險人向被保險人作出賠付之后，就保險車輛修理更換下來的部件的殘值享有權利。因為保險人根據(jù)評估定損金額支付保險金已經(jīng)足以修復保險車輛，如果被保險人仍享有修理時更換下來的部件的殘值權利，則其將從保險中獲利，違背了財產(chǎn)保險的損失補償原則。

2）《保險法》第59條之規(guī)定

《保險法》第59條之規(guī)定 保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。

從《保險法》第59條的文義來理解，該法條僅適用于全損或推定全損的情況，因為只有保險標的發(fā)生全損或者推定全損時，才會產(chǎn)生“受損保險標的”歸誰所有的問題，在部分損失的情況下保險人支付的保險賠償金系用于支付保險標的，而保險標的的修復后無疑仍舊歸被保險人所有，已不存在“受損保險標的”。

本案雖然法院判決保險人支付的保險賠償金額與保險金額一致，但從評估定損金額來看，保險標的的本身損失金額并未超過保險金額，只不過因保險人有義務額外支付施救費和評估費才使得賠款總額與保險金額一致，因此本案實際上是部分損失，不適用《保險法》第59條的規(guī)定。

三、保險人可以得到什么殘值

本案系部分損失，被保險人取得的保險金用于修理保險車輛，修復后的保險車輛仍然歸被保險人所有，但是修理時更換下來的零部件的殘值應由保險公司享有，否則被保險人將由此獲得額外利益。

4250元（9500*5/10-500）

家庭財產(chǎn)保險賠償方式財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ：

(一)房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 的賠償：在家庭財產(chǎn)保險中財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ，保險事故發(fā)生后財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ，保險人對于房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢的賠償處理主要采用比例賠償方式。

(二)室內(nèi)財產(chǎn)的賠償：在家庭財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生后，保險人對于室內(nèi)財產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險賠償方式。第一危險賠償方式又稱為第一損失賠償方式。第一危險賠償方式把保險財產(chǎn)價值分為兩部分：一部分為與保險金額相等的部分，稱為第一危險責任，發(fā)生的頓時稱為第一損失;另一部風為超過保險金額的部分，稱為第二危險責任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險人只對第一危險責任負責，之賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險金額之內(nèi)，保險人都負賠償責任。賠償金額的多少，只取決于保險金額與損失價值，而不考慮保險金額與財產(chǎn)價值之間的比例關系。

(三)施救費用的賠償：對于被保險人所支付的必要和合理的施救費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損失標的的保險金額。若該保險標的按比例賠償，則該項費用也按相同的比例賠償。

(四)殘值處理：保險標的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。

(五)代位追償權的行使：如果保險標的發(fā)生保險按責任范圍內(nèi)的損失應由第三者負責賠償?shù)?，被保險人可以先向第三者索賠。如果第三者不予賠償，被保險人應提出訴訟。保險人也可根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，按照保險合同予以配成，但被保險人必須向第三者追償?shù)臋嗬D(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者追償。

(六)賠償后對原保單的處理：保險標的在一個保險年度內(nèi)遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，保險金額應相應減少，其有效保險金額應當是原分項保險金額減去分項保險標的的損失賠償金額后的余額;如被保險人需恢復保險金額時，應補交相應的保險費，由保險人出具批單批注。保險期限為3年、5年的，下一保險年度，自動恢復原保險金額。

如有其他保險疑問，請來：多保魚講保險財產(chǎn)保險中對施救費用的賠款 ！，