【汽車保險的五個關(guān)鍵問題】

一、汽車保險從哪里來？

汽車保險最早出現(xiàn)在德國、瑞典、挪威這些歐洲國家?，F(xiàn)在我國法律規(guī)定的強制保險分為兩種：一種是必須購買的絕對強制保險，另一種是相對靈活的相對強制保險。我國《道路交通安全法》第17條明確要求，所有機動車必須投保第三者責任強制保險，同時要設(shè)立交通事故救助基金。

二、車上乘客算不算第三者？

法律規(guī)定發(fā)生事故后，保險公司要在保險額度內(nèi)賠償受害者。但法律沒有直接說明受害者能不能直接找保險公司要賠償。從實際操作看，這個規(guī)定實際上給了受害者直接索賠的權(quán)利。

關(guān)于"第三者"的定義一直存在爭議。法律沒有明確說明哪些人算第三者。按照常規(guī)理解，車主、借車人這些實際控制車輛的人都不算第三者。但車上乘客算不算第三者，這個問題一直沒解決。

國內(nèi)幾家大型保險公司的條款都明確規(guī)定：如果事故造成本車人員傷亡或財產(chǎn)損失，保險公司不負責賠償。太平洋保險、人民保險等公司的最新條款都延續(xù)了這個規(guī)定。這說明保險公司把第三者定義為車外的人和物。

但按法律本意，車上乘客也應(yīng)該算作第三者。比如當車輛發(fā)生事故時，車主家屬如果坐在車上受傷，也應(yīng)該獲得賠償。這個理解更符合保險制度保護受害者的初衷。

三、司機為什么得不到保護？

現(xiàn)在保險制度存在明顯漏洞。無論是商業(yè)保險還是強制保險，車上人員能獲得的賠償額度都很低。當司機在事故中受傷甚至死亡時，他們得到的賠償往往不夠支付醫(yī)療費用。

這種情況暴露了保險制度的不公平。同樣是交通事故的受害者，車外行人能獲得強制保險賠償，司機和乘客反而得不到足夠保障。這個問題需要引起管理部門重視。

四、強制保險會助長違規(guī)嗎？

新保險制度出臺后引發(fā)不少討論。有人擔心強制保險會帶來道德風險：行人或非機動車駕駛者可能故意違規(guī)，反正出事故有保險公司賠償。

這種擔心有一定道理。但多數(shù)人還是愛惜生命的，不會為了保險賠償故意冒險。真正需要關(guān)注的是保險制度本身的設(shè)計缺陷?，F(xiàn)在人身損害賠償標準提高后，很多新增的賠償項目不在保險范圍內(nèi)，這加重了司機的經(jīng)濟負擔。

五、如何完善保險制度？

好的保險制度應(yīng)該平衡各方利益：既要保障受害者權(quán)益，也要考慮保險公司的承受能力，同時不能給司機太大壓力。建議建立最高賠償限額制度，明確賠償范圍和標準。

目前急需解決的問題有三個：第一，盡快制定詳細的保險實施細則；第二，針對新出現(xiàn)的賠償項目調(diào)整保險條款；第三，通過司法解釋明確交通事故賠償?shù)奶厥庖?guī)則。這些都需要國務(wù)院和最高人民法院盡快出臺配套規(guī)定。

舉例來說，現(xiàn)在精神損害賠償、未來治療費這些項目都沒有保險覆蓋。如果司機撞傷人需要支付50萬賠償，保險可能只承擔30萬，剩下20萬要司機自己掏腰包。這種情況明顯不合理。

另外要注意的是，救助基金的使用規(guī)則也需要明確?，F(xiàn)在雖然法律規(guī)定了要設(shè)基金，但具體怎么申請、怎么發(fā)放還沒有詳細辦法。很多交通事故受害者家屬根本不知道這個基金的存在。

建議在保險制度中增加三個機制：第一，建立快速理賠通道，讓受害者能及時拿到救命錢；第二，設(shè)立專門機構(gòu)監(jiān)督保險公司理賠；第三，定期調(diào)整賠償標準，跟上經(jīng)濟發(fā)展水平。這些措施能讓保險制度真正發(fā)揮作用。

通過分析可以看出，當前保險制度存在"三重矛盾"：法律條文與實際操作的矛盾，保護對象不全面的矛盾，賠償標準滯后的矛盾。只有系統(tǒng)性地解決這些問題，才能建立真正有效的交通事故保障體系。這需要法律界、保險行業(yè)和交通管理部門共同努力。