交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任免除與理賠指南

一、交強(qiáng)險(xiǎn)在哪些情況不賠

交強(qiáng)險(xiǎn)并不是所有交通事故都會(huì)賠償。有三種常見情況保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。第一種是司機(jī)故意制造事故。比如車主自己開車撞樹騙取保險(xiǎn)金，這種情況保險(xiǎn)公司查實(shí)后會(huì)拒賠。第二種是車輛被盜期間出事故。如果有人偷車后撞了人，原車主不需要承擔(dān)責(zé)任。第三種是無證駕駛或酒駕導(dǎo)致事故。司機(jī)沒考取駕照或喝了酒開車引發(fā)事故，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償。

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條規(guī)定，遇到上述三種情況時(shí)，保險(xiǎn)公司雖然會(huì)墊付傷者的急救費(fèi)用，但事后有權(quán)向責(zé)任人追討費(fèi)用。同時(shí)這些情況造成的人員傷亡需要賠償，但車輛或物品損失不在賠償范圍內(nèi)。

二、無證駕駛和酒駕的處理

無證駕駛指司機(jī)沒有考取對(duì)應(yīng)車型的駕駛證。比如持有摩托車駕照的人開小轎車就屬于無證駕駛。酒駕包含兩種情況：一種是血液酒精含量達(dá)到20mg/100ml的飲酒駕駛，另一種是達(dá)到80mg/100ml的醉酒駕駛。這兩種情況都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)拒賠。

需要特別注意的是，借車給無證人員駕駛也會(huì)影響理賠。如果車主明知對(duì)方?jīng)]有駕照仍然出借車輛，發(fā)生事故后可能需要承擔(dān)連帶責(zé)任。酒駕被查獲后，交警會(huì)出具檢測(cè)報(bào)告，這個(gè)報(bào)告會(huì)成為保險(xiǎn)拒賠的重要依據(jù)。

三、車輛被盜期間的事故處理

車輛被盜后要及時(shí)報(bào)警。派出所會(huì)出具立案回執(zhí)，這個(gè)文件是證明車輛被盜的關(guān)鍵證據(jù)。從報(bào)案時(shí)間開始計(jì)算，被盜期間發(fā)生的交通事故與車主無關(guān)。但需要及時(shí)辦理車輛盜搶險(xiǎn)理賠手續(xù)，超過60天未找回車輛可申請(qǐng)全損賠償。

如果車輛在被盜期間造成他人傷亡，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)先墊付醫(yī)療費(fèi)用。但最終賠償需要由盜車者承擔(dān)。車主需要保留好報(bào)警記錄和保險(xiǎn)單，配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行后續(xù)處理。

四、申請(qǐng)理賠需要準(zhǔn)備的材料

發(fā)生交通事故后，車主需要準(zhǔn)備七類材料申請(qǐng)理賠。第一是交強(qiáng)險(xiǎn)保單原件，用來證明投保情況。第二是填寫完整的索賠申請(qǐng)書，寫明事故經(jīng)過和索賠金額。第三是身份證件和駕照，包括車主和傷者的身份證復(fù)印件，車輛行駛證和駕駛證的復(fù)印件。

第四是事故證明材料。交警出具的事故認(rèn)定書最重要，如果是私了需要提供雙方簽字的事故協(xié)議書。第五是損失證明材料，包括修車發(fā)票、醫(yī)療費(fèi)用清單、傷殘鑒定報(bào)告等。第六是銀行賬戶信息，用于接收理賠款。第七是其他補(bǔ)充材料，比如目擊者證言、現(xiàn)場(chǎng)照片等。

五、特殊情況的處理要點(diǎn)

對(duì)于自行協(xié)商的輕微事故，必須到快速處理中心開具協(xié)議書。協(xié)議書要完整填寫事故時(shí)間、地點(diǎn)、車輛信息和責(zé)任劃分。如果涉及人員受傷，即使傷情輕微也要報(bào)警處理，不能私下簽訂賠償協(xié)議。

如果事故涉及第三方逃逸，要立即報(bào)警并保留監(jiān)控錄像。交警出具的事故證明需注明肇事車輛逃逸情況。這種情況下交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)先賠付醫(yī)療費(fèi)用，但財(cái)產(chǎn)損失需要找到責(zé)任方才能索賠。

遇到對(duì)方司機(jī)無證駕駛或酒駕時(shí)，要立即報(bào)警處理。交警的處罰決定書是保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。如果對(duì)方不配合賠償，可以通過法院起訴追討損失。保險(xiǎn)公司在完成墊付后，也會(huì)通過法律途徑向責(zé)任人追償。

重要提醒：理賠申請(qǐng)要在事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。超過3天未報(bào)案可能導(dǎo)致理賠困難。所有醫(yī)療票據(jù)要保存原件，復(fù)印件不能作為報(bào)銷憑證。如果對(duì)理賠結(jié)果有異議，可以申請(qǐng)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解或向銀保監(jiān)會(huì)投訴。