文/ 韓璐 編輯/ 譚璐

2018年12月12日千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠最新報(bào)道 ，陳飛（化名）收到千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠最新報(bào)道 了來(lái)自英國(guó)保誠(chéng)個(gè)人壽險(xiǎn)行政部的回復(fù)函千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠最新報(bào)道 ，告知他提交的危疾理賠事宜，經(jīng)審核后，該保單為無(wú)效保單。這一結(jié)果，完全在陳飛意料之外。

2015年5月，陳飛通過(guò)太太的同事、一名兼職保險(xiǎn)代理人（本職為某市大學(xué)教師），在香港投保了英國(guó)保誠(chéng)“危疾終身保計(jì)劃（保額100000美元）-附加免費(fèi)10年期危疾險(xiǎn)（保額35000美元）”，保單自2015年8月27日生效，年繳保費(fèi)4875美元，20年繳付。

在媒體和金融行業(yè)深耕多年的陳飛，對(duì)保險(xiǎn)向來(lái)有研究，“當(dāng)時(shí)覺(jué)得保誠(chéng)的產(chǎn)品保障的病種多且涉及非常早期的癌癥，又考慮到美元處于強(qiáng)周期，覺(jué)得這份保單很合適?！?/p>

由于父母均因癌癥離世，陳飛每年都會(huì)進(jìn)行體檢，2018年，陳飛檢查出胸部右中肺有毛玻璃結(jié)節(jié)（此前肺部檢查沒(méi)有任何問(wèn)題），隨即于2018年9月10日做了右肺葉切除術(shù)，并化驗(yàn)檢測(cè)為0期原位癌大小2mm。

出院后，陳飛整理了 健康 資料并與保誠(chéng)交涉理賠事項(xiàng)。沒(méi)想到，保險(xiǎn)公司竟回復(fù)，該情況不予以理賠。原因是，保險(xiǎn)公司得知，陳飛在2012年8月10日進(jìn)行的身體檢查中，顯示右外耳道栓塞、咽炎、雙眼弱視、輕度脂肪肝千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠最新報(bào)道 ；于2014年8月31日的身體檢查中，顯示體重指數(shù)高于正常、痔瘡、鼻炎、肝血管瘤以及甲狀腺結(jié)節(jié)。由于以上資料均未有在此前簽署的人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)中申報(bào)，因此拒賠且取消保單。

事實(shí)上，類似陳飛被拒賠的遭遇并不少見(jiàn)。不少為自己或家人購(gòu)買了香港保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶，因?yàn)橹匾聦?shí)披露不全，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠，隨后陷入了漫長(zhǎng)的申訴與扯皮中。

有人因?yàn)樵谕侗Ｇ?年內(nèi)曾于醫(yī)院門診就診過(guò)眩暈、耳鳴、胸痛、皮疹、左肩胛骨痛、口腔潰瘍、毛囊炎等疾病，在確診冠狀動(dòng)脈疾病時(shí)遭到拒賠。也有人因?yàn)橥侗６嗄旰?，確診肺癌申請(qǐng)理賠，卻因?yàn)橥侗?年前的連續(xù)3年有過(guò)靜脈注射案例未有告知，被保險(xiǎn)公司拒賠。正所謂“理賠的理由只有一個(gè)，而拒賠的理由千萬(wàn)個(gè)”。有用戶無(wú)奈評(píng)價(jià)，香港保險(xiǎn)是個(gè)“打個(gè)點(diǎn)滴，就能拒賠的大坑”。

可這當(dāng)中，是誤會(huì)還是保險(xiǎn)公司或代理人欺騙？

“你無(wú)我有”

“周末我去香港買保險(xiǎn)?！痹鴰缀螘r(shí)，這是內(nèi)地中產(chǎn)之間最流行的問(wèn)候語(yǔ)之一。

過(guò)去十年，內(nèi)地客戶赴港購(gòu)買保險(xiǎn)，尤其以重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄理財(cái)型保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)購(gòu)買幾度井噴。2015年，陸續(xù)有內(nèi)地理財(cái)機(jī)構(gòu)、P2P公司、代理商以及香港保險(xiǎn)公司在內(nèi)地的合作機(jī)構(gòu)，開(kāi)始在內(nèi)地銷售香港保險(xiǎn)。

2007年至2016年間，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)實(shí)現(xiàn)了從52.49億港元至726.88億港元的躍升，內(nèi)地訪客新保單保費(fèi)在香港保險(xiǎn)業(yè)整體新保單保費(fèi)中的占比，則從6.54%攀升至40.59%。根據(jù)香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)顯示，2006年至2016年內(nèi)地居民共計(jì)購(gòu)買了1359.14億港元（約為1168.24億元人民幣）的香港保險(xiǎn)。其中約96%是醫(yī)療或保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如重疾、醫(yī)療、終身人壽、定期人壽及年金等。

香港保險(xiǎn)相比內(nèi)地保險(xiǎn)，究竟區(qū)別在哪里？

1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)成立，1979年內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)才開(kāi)始恢復(fù)，當(dāng)時(shí)只有人保一家保險(xiǎn)公司。直到1988年，平安保險(xiǎn)正式創(chuàng)立，彼時(shí)已經(jīng)是改革開(kāi)放浪潮襲來(lái)近10年了。內(nèi)地真正意義上的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)跡，至今也就40年光景。

相比之下，保險(xiǎn)業(yè)在香港稱得上是最古老的商業(yè)行當(dāng)之一。1841年，在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)的顛沛流離中，香港的第一家保險(xiǎn)公司已經(jīng)誕生。相比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人壽保險(xiǎn)發(fā)展滯后。即便如此，香港的第一張壽險(xiǎn)保單在1898年就誕生了。

兩個(gè)市場(chǎng)之間橫亙著逾百年的時(shí)間差，意味著香港保險(xiǎn)不論在產(chǎn)品成熟度與豐富性、法律以及監(jiān)管制度的完備上，均經(jīng)歷了更長(zhǎng)時(shí)間的磨練與考驗(yàn)。加上在香港經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多為大型跨國(guó)保險(xiǎn)公司，整個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)模型以香港人均壽命以及患病概率計(jì)算（香港人均壽命85歲，國(guó)內(nèi)人均壽命75歲，香港部分疾病患病幾率低于國(guó)內(nèi)），因此保障更全面、低保費(fèi)高收益、誠(chéng)信度高、全球化資產(chǎn)配置等成為香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)所在。

“通常我們會(huì)向客戶介紹香港保險(xiǎn)相比同類內(nèi)地保險(xiǎn)，基本做到了你無(wú)我有，你有我優(yōu)?！毙煸剖窃趦?nèi)地從事香港保險(xiǎn)代理的獨(dú)立代理人之一，她向記者展示了同為友邦公司旗下兩款產(chǎn)品的差異。

香港友邦旗下的“加裕智倍保”對(duì)標(biāo)內(nèi)地友邦的“全佑至珍”，同樣是200萬(wàn)元人民幣等值的基本保額，35周歲男性（不吸煙）標(biāo)準(zhǔn)下，加裕智倍保的年繳保費(fèi)為62400元，繳費(fèi)期為18年，總繳保費(fèi)為112萬(wàn)元人民幣。全佑至珍的年繳保費(fèi)為101600元，繳費(fèi)期為19年，總繳保費(fèi)為192萬(wàn)元人民幣。

在價(jià)格差異之外，在保障范圍與除外事項(xiàng)、疾病范疇以及退保返還價(jià)值上均有差異。徐云解釋：“以身故理賠為例，加裕智倍保無(wú)論疾病、意外、自殺、恐怖襲擊導(dǎo)致的身故均可以出險(xiǎn)，除了購(gòu)買保險(xiǎn)一年內(nèi)的自殺不予以理賠外。全佑至珍則理賠疾病、意外和自殺導(dǎo)致的身故，包括犯罪、酒駕、無(wú)證駕駛、暴亂、軍事沖突、核輻射、毒品和2年內(nèi)自殺均不予以理賠。”

徐云表示，在香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)的對(duì)比中，承保壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)差異是最明顯的，近年來(lái)大部分她接觸或者成交保單的內(nèi)地客戶中，均為30-35周歲左右中青年用戶，香港保險(xiǎn)所擁有的各類差異化保障范圍，是他們最終選擇香港保險(xiǎn)的關(guān)鍵原因。

“用戶會(huì)主動(dòng)詢問(wèn)保險(xiǎn)條款之間的比對(duì)，也會(huì)有針對(duì)性地查看疾病承保范疇?！毙煸平榻B道，香港保險(xiǎn)的疾病保障范圍、保障形式更多樣?！霸谥丶怖碣r上，香港保險(xiǎn)承保內(nèi)容的確更人性化、種類多，大部分香港保險(xiǎn)能夠覆蓋的疾病數(shù)量達(dá)到上百種，內(nèi)地普遍集中在50-80種左右，個(gè)別的現(xiàn)在也達(dá)到百種疾病。在理賠上，像加裕智倍保設(shè)置了癌癥復(fù)發(fā)可持續(xù)額外2次賠償，賠償金額可以達(dá)到保額80%，也就是說(shuō)整個(gè)保險(xiǎn)保障最高可以提供260%的保額保障，而且癌癥1期即可理賠。”

還有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，則是在香港獨(dú)有的。比如近期保誠(chéng)推出的癌癥痊愈保，為癌癥康復(fù)患者提供癌癥保障?！皩?duì)于不同身體狀況的用戶，香港保險(xiǎn)提供了一種可能性。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是用更少的錢，買更多的 健康 保障?！毙煸浦毖?，這對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)是優(yōu)勢(shì)，可對(duì)立面的保險(xiǎn)公司會(huì)面臨更多的出保風(fēng)險(xiǎn)與未知情況，在保險(xiǎn)中的逆向選擇可能性也會(huì)大大提高。從商業(yè)邏輯上，保險(xiǎn)公司需要為自己設(shè)計(jì)足夠完備的理賠條款與投保原則?！霸谶@個(gè)層面，客戶與保險(xiǎn)公司方面存在的信息不對(duì)稱性非常嚴(yán)重?！?/p>

保障上的“你無(wú)我有，你有我優(yōu)”，在保險(xiǎn)風(fēng)控和合規(guī)條例的規(guī)定上，也完完全全沿襲了下來(lái)，這也成了后續(xù)大量拒賠糾紛的導(dǎo)火線。

理賠啞火

“香港保險(xiǎn)真正在內(nèi)地市場(chǎng)火爆，是踏準(zhǔn)了中產(chǎn)崛起的周期，這些用戶比起曾經(jīng)接觸的早期保險(xiǎn)客戶，保障意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都在增強(qiáng)，只是在投保這件事上，不具備專業(yè)的醫(yī)療和核保知識(shí)，的確容易踩坑?！币晃粐?guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司合規(guī)部負(fù)責(zé)人告訴記者，“香港保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)復(fù)雜，很少有客戶能仔細(xì)推敲，加上商業(yè)趨利導(dǎo)致香港保險(xiǎn)代理人的野蠻式爆發(fā)增長(zhǎng)，不專業(yè)、不夠了解香港保險(xiǎn)的一批人兜售給了一批同樣不了解產(chǎn)品的客戶?！?/p>

實(shí)際上，關(guān)于香港保險(xiǎn)，分紅部分的不確定性、內(nèi)地就醫(yī)指定醫(yī)院數(shù)量少、類似甲狀腺疾病屬于輕疾（內(nèi)地屬于重疾范圍）等產(chǎn)品細(xì)節(jié)上的差異，也逐步被認(rèn)知到?？上啾冗@些，最讓內(nèi)地客戶頭疼的，還是關(guān)鍵的理賠出險(xiǎn)環(huán)節(jié)的各種“意想不到”。

在陳飛之前，隨著購(gòu)買周期的推演，香港保險(xiǎn)的拒保情況已經(jīng)陸續(xù)發(fā)生。最沸沸揚(yáng)揚(yáng)的是2018年4月在香港海港城的拉橫幅投訴事件。起因是一位內(nèi)地客戶于2015年在香港一家保險(xiǎn)公司為其孩子投保了一款重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)，2016年12月至2017年9月期間，孩子6次因病住院申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠成功。2017年9月，孩子第7次住院期間被確診為白血病，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)遭拒賠，并且要取消其小孩的醫(yī)療保單，理由是“曾經(jīng)住院、投保時(shí)未如實(shí)告知項(xiàng)”。而住院的依據(jù)，則是孩子1歲時(shí)因急性上呼吸道感染、繼發(fā)性血小板減少導(dǎo)致的首次住院。

作為投保人，該客戶在收到保險(xiǎn)公司拒賠結(jié)果后，分別向保險(xiǎn)公司與理財(cái)顧問(wèn)申訴，保險(xiǎn)公司維持拒賠。該事件引起了保險(xiǎn)圈尤其是內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的討論，也為那些有著香港保險(xiǎn)理賠寬松誤解的客戶，敲響了警鐘。

在記者接觸的多位香港保險(xiǎn)代理人口中，“嚴(yán)進(jìn)寬出”是香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。也就是說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)的 健康 核保相對(duì)嚴(yán)格，而一旦核保通過(guò)，成為香港保險(xiǎn)的投保和被保人，所能夠獲得的理賠服務(wù)就是便捷寬松的，“不會(huì)和你摳字眼，不會(huì)計(jì)較小錢”。幾乎所有購(gòu)買過(guò)程中，這個(gè)觀點(diǎn)會(huì)被反復(fù)強(qiáng)調(diào)。

而現(xiàn)實(shí)的交易場(chǎng)景，大部分客戶在購(gòu)買香港保險(xiǎn)以及代理描述產(chǎn)品時(shí)，完全低估或者刻意隱瞞了香港保險(xiǎn)的“嚴(yán)進(jìn)”程度。

在香港，100萬(wàn)港元以下的賠償糾紛可以向香港保險(xiǎn)投訴局（The Insurance Compliants Bureau）進(jìn)行申訴，而上述海港城事件的金額高于此，不在其裁決職責(zé)范圍內(nèi)。另外，盡管投保人已經(jīng)表明投保時(shí)由于自己正在服刑，有充分理由證明自己并不知曉孩子的第一次就診，所以不能作為未披露重要事實(shí)。

“可實(shí)際上，‘不知道’和‘沒(méi)有’這兩個(gè)答案間在法律意義上完全不同?！鄙鲜鰢?guó)內(nèi)一家保險(xiǎn)公司合規(guī)部門負(fù)責(zé)人表示，在香港保險(xiǎn)的法律中，有多項(xiàng)保險(xiǎn)條款看似不經(jīng)意，實(shí)則與內(nèi)地有明顯差異。保險(xiǎn)公司對(duì)于是否曾有過(guò)就診經(jīng)歷，可能選項(xiàng)中，只有是和否，但投保人的不知情、不清楚情況，需要與保險(xiǎn)公司重新溝通交涉。這對(duì)投保人的法律層面與醫(yī)學(xué)層面的意識(shí)要求很高。

“買賣保險(xiǎn)，不論內(nèi)地還是香港，都要遵守最大誠(chéng)信原則，就是說(shuō)投保人在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)要充分披露有關(guān)于保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，而不存在任何欺詐、隱瞞的行為。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人申報(bào)的所有重要事實(shí)，來(lái)決定是否接受（或以何種方式接受）投保人的申請(qǐng)?！?/p>

只是，由于兩地法系不同，部分規(guī)定之間的差異直接導(dǎo)致理賠結(jié)果的天壤之別。譬如，在內(nèi)地保險(xiǎn)法中講求有限告知，投保人只需要回答保險(xiǎn)公司提出的問(wèn)題即可。而香港保險(xiǎn)則實(shí)行無(wú)限告知。不論保險(xiǎn)公司在投保時(shí)是否詢問(wèn)，客戶都需要主動(dòng)告知，不然保險(xiǎn)公司就有權(quán)拒賠?！斑@也是為什么遇到不了解、不知道的情況，依舊能夠拒賠的法律依據(jù)。”

此外，在內(nèi)地的保險(xiǎn)監(jiān)管下，有兩年后不可抗辯條款，簡(jiǎn)化解釋就是，保險(xiǎn)公司有兩年審查期。在上述海港城事件中，第一次醫(yī)療險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司默認(rèn)知曉所有事實(shí)，申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠時(shí)距離合同簽訂超過(guò)兩年，在內(nèi)地保險(xiǎn)法內(nèi)，理論上需要給予賠償。但香港保險(xiǎn)中沒(méi)有該項(xiàng)條例，提出拒賠也屬合法。

陳飛的案例也類似，距離保單生效已經(jīng)4年，拒保理由中的各類問(wèn)題均非刻意隱瞞?！巴侗r(shí)，我還問(wèn)過(guò)是否需要體檢，是否需要提供以前的體檢報(bào)告，回復(fù)都是不需要，如實(shí)填寫(xiě)表格即可。更何況所提及的既往病史，和肺部疾病沒(méi)有關(guān)系?！?/p>

“行業(yè)里會(huì)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的購(gòu)買，尤其是涉及醫(yī)療類的，不是買保障這么簡(jiǎn)單，而是選擇一個(gè)結(jié)合了醫(yī)療和法律屬性的金融產(chǎn)品，是相對(duì)高門檻且有風(fēng)險(xiǎn)的。所有的拒賠都是依據(jù)合同約定和背后的法律依據(jù)的，這也是客戶為何會(huì)覺(jué)得事后抗辯非常困難，因?yàn)榫鲁鲇幸?。”在記者咨詢合?guī)部人員的過(guò)程中，他坦言，“很多人申訴的依據(jù)是，不知情或者隱瞞的病史，與理賠時(shí)確診疾病無(wú)關(guān)，實(shí)際上，在我們看來(lái)，如果按照這樣的理解去進(jìn)行裁定的話，有既往病史的都能帶病投保，保險(xiǎn)就徹底成了投機(jī)行為，這也是為什么痔瘡、弱視、脂肪肝、甲狀腺結(jié)節(jié)等問(wèn)題都會(huì)成為拒保理由。”

同時(shí)，他補(bǔ)充道，內(nèi)地的保險(xiǎn)法相對(duì)比較保護(hù)投保人利益，關(guān)于客戶未如實(shí)告知的事項(xiàng)和后續(xù)的發(fā)病理賠，在實(shí)際案例處理層面，各地法院的原則不盡相同。

“有的法院支持因果關(guān)系說(shuō)，有的法院支持無(wú)因果關(guān)系說(shuō)，都有相關(guān)判例。”他舉例說(shuō)，譬如客戶沒(méi)有告知甲狀腺結(jié)節(jié)，最后查出得了胃癌，在申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠時(shí)遭到保險(xiǎn)公司拒賠，“上海法院的解釋一般是遵立法本意（與香港一樣），只要是足以影響保險(xiǎn)公司承?；蛱岣哔M(fèi)率的事情，且是當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司詢問(wèn)的 健康 告知的內(nèi)容（問(wèn)了是否有甲狀腺結(jié)節(jié)），而你沒(méi)有告訴保險(xiǎn)公司。不論得任何疾病，是否與甲狀腺結(jié)節(jié)有關(guān)系，保險(xiǎn)公司都可以解約拒賠。但也有其他省市的法院認(rèn)為，客戶沒(méi)告訴的東西跟最后的胃癌沒(méi)有因果關(guān)系（現(xiàn)有醫(yī)學(xué)理論和實(shí)踐不支持），還是傾向于賠償。這當(dāng)中是有空間、有搖擺的。”

陳飛曾與代理人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行交涉與申訴，保誠(chéng)給出的意見(jiàn)是因?yàn)榧谞钕俳Y(jié)節(jié)沒(méi)有如實(shí)報(bào)告，所以立即將保單作廢。

陳飛翻出保單，在“ 健康 狀況——請(qǐng)回答下列有關(guān) 健康 狀況的問(wèn)題”中，有一條寫(xiě)著：與呼吸系統(tǒng)或內(nèi)分泌系統(tǒng)有關(guān)的疾病，如哮喘、支氣管炎、肺氣腫、糖尿病或甲狀腺腫脹。

“填寫(xiě)這張表格的時(shí)候,對(duì)甲狀腺腫脹是不理解的。投保(2015年)前，2011年深圳第六人民醫(yī)院、2012年北京大學(xué)深圳醫(yī)院、2014年深圳愛(ài)康國(guó)賓的體檢里，都明確寫(xiě)著:甲狀腺無(wú)腫大?！倍以摵吮Ｖ敢厦鞔_寫(xiě)著，甲狀腺結(jié)節(jié)（Thyroid Nodule）若是臨床診斷為良性甲狀腺結(jié)節(jié)，暫時(shí)沒(méi)有手術(shù)需要的話可以排除甲狀腺疾病，進(jìn)行承保。

實(shí)際上，這也是香港保險(xiǎn)與內(nèi)地保險(xiǎn)承保中的不同之處。一般投保內(nèi)地保險(xiǎn)的客戶，如果仔細(xì)翻閱保險(xiǎn)合同，在 健康 告知部分，會(huì)詳細(xì)說(shuō)明各類問(wèn)題、羅列具體病癥名稱，例如，是否每日吸煙支數(shù)x煙齡（年）>400？是否患有高血壓（收縮壓140mmHg以上或舒張壓90mmHg以上），是否有糖尿病、痛風(fēng)、甲狀腺疾病等內(nèi)分泌系統(tǒng)疾病、而在香港保險(xiǎn)的 健康 告知中，常出現(xiàn)的字眼更為寬泛，比如是否有甲狀腺腫大問(wèn)題？是否有任何血液疾?。渴欠裼猩鲜鑫刺峒暗娜魏我馔饣蛘呒膊?？

不定性、不定量的描述或者差異化表述下，香港保險(xiǎn)公司還會(huì)要求履行無(wú)限告知原則，所有既往異常均需要如實(shí)相告，例如：“過(guò)去五年內(nèi)，您曾否遭遇意外或罹患疾病，而沒(méi)有在上述提及？”這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，更增加了不確定性。

上述合規(guī)部負(fù)責(zé)人表示，文本上投保人難以辨析細(xì)節(jié)，不少代理人也對(duì)這些細(xì)則了解甚少：“代理人為了簽單，的確會(huì)存在利用信息不對(duì)稱情況,未能告知客戶全部情況的例子，也有代理人因?yàn)樽约翰粔驅(qū)I(yè)，導(dǎo)致客戶在后續(xù)理賠過(guò)程中出現(xiàn)拒賠狀況。尤其一些在內(nèi)地代理香港保險(xiǎn)的代理人，告知并不清晰，加上流動(dòng)性大，后續(xù)承保服務(wù)的時(shí)候，很容易出現(xiàn)問(wèn)題?！?/p>

一位同時(shí)在香港與內(nèi)地保險(xiǎn)公司擔(dān)任過(guò)精算部門負(fù)責(zé)人的受訪者告訴記者：“很多人會(huì)因?yàn)橥顿Y回報(bào)、性價(jià)比高而前往香港購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)畢竟是一個(gè)長(zhǎng)期產(chǎn)品，并不是今天買了明天能用的消費(fèi)產(chǎn)品，考驗(yàn)的是能提供服務(wù)的及時(shí)性與便利性。其實(shí)內(nèi)地監(jiān)管環(huán)境比香港嚴(yán)很多，監(jiān)管很多時(shí)候也是站在客戶角度來(lái)判斷，尤其是理賠上，內(nèi)地的訴訟，保險(xiǎn)公司90%是輸?shù)??！?/p>

“很多報(bào)道或者申訴中，會(huì)避重就輕，不談法律，一味同情弱者，可保險(xiǎn)的裁決并不是單一事件，客戶有客戶的立場(chǎng)，保險(xiǎn)公司有保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)。我遇到過(guò)香港醫(yī)學(xué)定義上癌癥與內(nèi)地醫(yī)學(xué)定義不同的案例裁決?！鄙鲜龊弦?guī)部人士介紹，除了理賠金額3000元以內(nèi)的醫(yī)療險(xiǎn)，屬于監(jiān)管規(guī)定里的小額賠償，是最爽快的賠付。其他疾病保險(xiǎn)，每個(gè)保險(xiǎn)公司都有成本權(quán)衡，最重要的考慮是有沒(méi)有充分證據(jù)拒保，如果證據(jù)不夠充足，那么相應(yīng)而來(lái)的監(jiān)管成本（客戶投訴監(jiān)管）和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)成本（媒體曝光）孰輕孰重，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行衡量。

“另外，一些中小公司的重疾單子會(huì)有一個(gè)保額設(shè)定，一旦理賠高于此，基本都會(huì)做分保處理，就是把保費(fèi)分出給到再保險(xiǎn)公司，一旦再保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)理賠案例有疑點(diǎn)，只要可以拒賠的，一定會(huì)強(qiáng)硬要求拒賠，哪怕保險(xiǎn)公司介入調(diào)查。”他強(qiáng)調(diào)，這并非“坑蒙拐騙”行為，“不論是購(gòu)買內(nèi)地保險(xiǎn)還是香港保險(xiǎn)，最重要的是分清楚理財(cái)目的還是保障目的，前者分紅收益是關(guān)注重點(diǎn)，而保障類的險(xiǎn)種則不同。這中間有著醫(yī)學(xué)定義、法律條款、醫(yī)療服務(wù)范圍的各類差別。”

拆墻融通

隨著各類問(wèn)題逐漸暴露，十年瘋漲之后，內(nèi)地客戶購(gòu)買香港保險(xiǎn)的熱情在近兩年熄了火。2017年開(kāi)始，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速降溫。

香港保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2017年首三季香港保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)表現(xiàn)》中，首次提及內(nèi)地訪客投保的詳細(xì)情況。數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)由2016年第三、第四季度錄得的188.91億港元和237億港元，下降至2017年一、二、三季度的188.07億港元、116.12億港元、101.06億港元。

2017年全年由內(nèi)地訪客帶來(lái)的新造保單保費(fèi)為508億港元，相比2016年的726.88億港元，出現(xiàn)7年來(lái)首次大幅下滑。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年上半年，由內(nèi)地訪客帶來(lái)的新造保單保費(fèi)為223億港元，同期下降了26.6%。

當(dāng)然，其中有監(jiān)管政策收緊的原因。2016年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示，從法律、匯率、收益、服務(wù)、文化等五個(gè)方面提示大家注意風(fēng)險(xiǎn)。同年10月，銀聯(lián)發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，規(guī)定境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等 旅游 消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)可以使用銀聯(lián)卡支付，最高限額5000美元。其他保險(xiǎn)項(xiàng)目則嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付，這樣一來(lái)，買大額保單就變得不方便。

在支付之外，外匯管理局還規(guī)定，境外保險(xiǎn)（除 旅游 意外險(xiǎn)等少數(shù)情形外）相關(guān)資金均不能通過(guò)支票兌付、電匯等任何方式提現(xiàn)的情況。個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，都?xì)w屬于金融和資本交易。

外匯管理局的規(guī)定直接讓退保和理賠成為了一件麻煩事。大部分香港保險(xiǎn)公司對(duì)客戶進(jìn)行理賠或退保時(shí)，仍主要以支票的方式支付，可這類保險(xiǎn)支票在內(nèi)地的銀行無(wú)法辦理兌付，客戶通常都是到香港開(kāi)立賬戶的銀行才能兌付。

不過(guò)，橫在兩地保險(xiǎn)之間的“墻”正在被拆除。2017年，香港特區(qū)政府就保險(xiǎn)互聯(lián)互通的可行性與內(nèi)地保監(jiān)會(huì)交換了意見(jiàn)，希望能以粵港澳大灣區(qū)建設(shè)為重要契機(jī)，推動(dòng)粵港澳保險(xiǎn)合作穩(wěn)步發(fā)展。

2018年6月，香港保監(jiān)局主席鄭慕智透露，曾在同年5月份探訪中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、外匯管理局和國(guó)資委，主動(dòng)向銀保監(jiān)會(huì)提出建議，容許香港保險(xiǎn)公司在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)中心，提升香港保險(xiǎn)公司在區(qū)內(nèi)服務(wù)能力，方便內(nèi)地客戶的續(xù)費(fèi)、理賠，并且已得到積極響應(yīng)。

2019年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝在北京會(huì)見(jiàn)香港保險(xiǎn)監(jiān)理處專員梁志仁，簽署了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和香港特別行政區(qū)政府保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督關(guān)于開(kāi)展償付能力監(jiān)管制度等效評(píng)估工作的框架協(xié)議》，標(biāo)志著中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式認(rèn)可香港保險(xiǎn)在內(nèi)地的地位，亦開(kāi)啟了香港保險(xiǎn)在內(nèi)地合規(guī)化經(jīng)營(yíng)的第一步。

徐云希望，互通腳步的加速能夠?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)正名，不論優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)都能被切實(shí)了解：“過(guò)去的增長(zhǎng)還是基于一些不理性與盲從。未來(lái)，隨著香港保險(xiǎn)服務(wù)中心成立，甚至更理想的‘保險(xiǎn)通’出現(xiàn)，內(nèi)地客戶對(duì)香港保險(xiǎn)的了解會(huì)逐步加深，在選擇上會(huì)更加理性，對(duì)于購(gòu)買后可能的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有認(rèn)知?！?/p>投保后換上直腸癌，保險(xiǎn)公司為何拒賠？這些坑你知道嗎？

如今，為家人買份保險(xiǎn)已經(jīng)成為了家家戶戶都力所能及的事情了，但很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)前，都會(huì)有這樣的疑問(wèn)。比如千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠最新報(bào)道 ：買保險(xiǎn)前需不需要主動(dòng)去體檢呢？買保險(xiǎn)前體檢會(huì)對(duì)保險(xiǎn)理賠有什么樣的影響呢？今天我們就從一個(gè)因體檢數(shù)據(jù)異常而導(dǎo)致保險(xiǎn)拒賠的真實(shí)案例講起。

案例詳情：

去年8月份，趙先生在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)以及一份醫(yī)療險(xiǎn)。4個(gè)月后的一天，趙先生突感身體不適，便去醫(yī)院檢查，結(jié)果被告知患了直腸癌并住院接受治療。出院后便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，不料等來(lái)的卻是保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同且不退保費(fèi)的理賠決定通知書(shū)，理由是趙先生在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知健康情況。趙先生遂將保險(xiǎn)公司告上法庭。

案情拓展：

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，趙先生在2015年的就醫(yī)記錄上記載著“藥物過(guò)敏，感冒冠心病心肌缺血”，因此認(rèn)定趙先生患有冠心病。在2014年的就診記錄上顯示“疑似甲狀腺結(jié)節(jié)，建議隨診”。而在投保前詢問(wèn)過(guò)去2年是否有CT、核磁、心電圖、尿檢等檢查時(shí)，趙先生均否認(rèn)。

對(duì)于以上內(nèi)容趙先生解釋說(shuō)，自己在2015年只是藥物過(guò)敏的就診記錄，且開(kāi)的藥都是冠心病人不能吃的，所以自己并沒(méi)有冠心病千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠最新報(bào)道 ；其次2014年的報(bào)告是疑似甲狀腺結(jié)節(jié)，并沒(méi)有確診。趙先生認(rèn)為自己只是普通的健康體檢，并非是針對(duì)性治療。

最終，因保險(xiǎn)公司不能舉證趙先生在投保之前確診患有疾病，且投保的時(shí)候沒(méi)有要求趙先生進(jìn)行體檢便默認(rèn)趙先生在買保險(xiǎn)前身體是健康的，法院判處保險(xiǎn)公司賠付趙先生20萬(wàn)元理賠金。

案情說(shuō)險(xiǎn)：

看到這里，細(xì)心的讀者一定發(fā)現(xiàn)了，原來(lái)買保險(xiǎn)前的普通體檢也會(huì)影響之后的理賠。絕大多數(shù)人認(rèn)為，投保前應(yīng)該進(jìn)行體檢。無(wú)非就是想證明自己身體非常健康，一旦需要理賠，可防止保險(xiǎn)公司“耍賴”，即不會(huì)因?yàn)樯眢w健康狀況而遭到拒賠。然而投保前做體檢到底有必要嗎？其實(shí)大可不必多此一舉！

相比去體檢，在投保前如實(shí)告知自己的健康情況才是最重要的。從上述案例中可以看到，保險(xiǎn)公司并不能以沒(méi)有體檢報(bào)告為由來(lái)拒保?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：如果投保人隱瞞了實(shí)際情況，并且保險(xiǎn)公司在兩年內(nèi)查出未進(jìn)行如實(shí)告知，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效，被保險(xiǎn)人也不能獲得相應(yīng)賠償。

如實(shí)告知的義務(wù)是指保險(xiǎn)公司為了確認(rèn)被保險(xiǎn)人的健康狀況是符合投保要求的，會(huì)提出一些有關(guān)的問(wèn)題，比如是否患過(guò)一些疾病或出現(xiàn)過(guò)一些癥狀，對(duì)于保險(xiǎn)公司提出的問(wèn)題，被保險(xiǎn)人要按照實(shí)際情況進(jìn)行回答。

那么在哪種情況下是需要體檢的呢？如果曾經(jīng)患有可能影響投保或日后理賠的疾病，那么是可以而且應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢的，體檢只需針對(duì)既往癥，而不是全面體檢，以證明被保人當(dāng)前相應(yīng)病癥已痊愈。當(dāng)然，若既往癥未痊愈，投保和理賠可能會(huì)受到一定限制。

另外不乏有些不知情的朋友投保前去做了體檢，不僅沒(méi)有證明自己的健康，反而還查出一系列小毛病的。那么買保險(xiǎn)前的體檢可能會(huì)面臨以下結(jié)果：

1.正常投保：體檢后沒(méi)有任何問(wèn)題，這是一個(gè)皆大歡喜的結(jié)果，直接投保即可。

2.加費(fèi)承保：有一些小問(wèn)題，但保險(xiǎn)公司在衡量得失之后，決定承保，只需多支付一些保費(fèi)。

3.除外承保：查出的某項(xiàng)身體異常，使保險(xiǎn)公司對(duì)該異?？赡芤鸬哪撤N疾病不進(jìn)行承保，其他保險(xiǎn)責(zé)任正常。

4.延期承保：保險(xiǎn)公司暫時(shí)無(wú)法判斷風(fēng)險(xiǎn)程度，通常會(huì)觀察一段時(shí)間，再?zèng)Q定是否承保。

5.拒絕承保：這是最差的結(jié)果，一旦查出比較嚴(yán)重的癥狀，保險(xiǎn)公司直接拒絕承保。

所以，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有要求去體檢，自己最好不要趕著去。萬(wàn)一檢查出有相關(guān)健康問(wèn)題了要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，千萬(wàn)不要抱有僥幸的心理，保險(xiǎn)買的就是心安和保障。

對(duì)于“購(gòu)買保險(xiǎn)前需不需要做體檢？”這個(gè)問(wèn)題，我想大家應(yīng)該都有了結(jié)論。若身體正常，符合健康告知，直接投保即可，免得節(jié)外生枝。若存在既往癥，不符合健康告知，最好在投保前進(jìn)行針對(duì)性的檢查，再去投保。

最后還是要_嗦一句：保險(xiǎn)還是趁早配齊，千萬(wàn)不要等到身體有毛病了，才想起保險(xiǎn)。如果你目前有配置保險(xiǎn)的打算卻不知何從下手，上百度搜索“百保君”，為你匹配最適合的專屬顧問(wèn)，根據(jù)你的問(wèn)題及需求量身定制方案，一站式解決你所有投保需求。

很多人以為買了保險(xiǎn)千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠最新報(bào)道 ，就以為保險(xiǎn)生效了，發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，就能獲得理賠了。其實(shí)不是這樣的，意外險(xiǎn)的，是在生效后，就已經(jīng)開(kāi)始保障了，如果發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，是可以根據(jù)條款進(jìn)行相應(yīng)的理賠的；但 健康 險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)則不同，這些險(xiǎn)種產(chǎn)品是有等待期的，短則30天，長(zhǎng)則180天甚至一年的時(shí)間，而在這段時(shí)間內(nèi)，即使保險(xiǎn)產(chǎn)品生效了，保險(xiǎn)公司仍然不承擔(dān)保障責(zé)任。

針對(duì)此，小新就一個(gè)案例好好給大家講下，給大家普及一下關(guān)于等待期的設(shè)置。

梅州的陳女士在2015年12月，在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份終身壽險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)，基本保額是12萬(wàn)。不幸的是2016年3月，陳女士覺(jué)得不舒服，便在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院進(jìn)行彩超檢查，確診為子宮頸癌，需要進(jìn)行相應(yīng)的治療。

隨后，陳女士家人便代替陳女士向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，誰(shuí)知，得到保險(xiǎn)公司拒賠的結(jié)果。理由竟然是：保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有生效。

陳女士很生氣，于是起訴了保險(xiǎn)公司了。最終，經(jīng)過(guò)法院的審核，駁回了陳女士的申請(qǐng)，認(rèn)為支持保險(xiǎn)公司拒賠的結(jié)果，僅賠保費(fèi)5000元！

重大疾病保險(xiǎn)設(shè)置等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)出險(xiǎn)，而馬上投保保險(xiǎn)以此來(lái)獲得保險(xiǎn)理賠金。一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的等待期設(shè)置在90-180天，不同的重疾險(xiǎn)等待期設(shè)置不同，而保險(xiǎn)公司對(duì)等待期出險(xiǎn)后的態(tài)度也不同。

但是不管態(tài)度如何，只要在等待期出險(xiǎn)了，確診了重大疾病，那么就會(huì)不賠，就像上面那個(gè)案例一樣。

1.買了重大疾病保險(xiǎn)，過(guò)了一段時(shí)間，但是沒(méi)過(guò)等待期生病了

如果多患疾病像感冒、發(fā)燒、拉肚子等情況，都是常見(jiàn)可以治愈的疾病，對(duì)重疾理賠不會(huì)有啥影響。不能因?yàn)橘I了一份重大疾病保險(xiǎn)，就不讓人生病了，這不是科學(xué)的，也不是千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠最新報(bào)道 我們能控制的，只要我們?cè)谕侗Ｙ?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)是 健康 體或符合保險(xiǎn)產(chǎn)品 健康 告知就行！這樣并不會(huì)影響我們?nèi)蘸蟮睦碣r的。

2.購(gòu)買的附加輕癥的重大疾病保險(xiǎn)，過(guò)了一段時(shí)間，但是沒(méi)過(guò)等待期就發(fā)生符合保險(xiǎn)條款的輕癥疾病，保險(xiǎn)公司給賠嗎？

關(guān)于還未過(guò)等待期就發(fā)生輕癥疾病理賠，這個(gè)小新可以肯定的告訴大家：不賠！為啥？對(duì)不起，沒(méi)過(guò)等待期！

雖然不給賠付，但是對(duì)于附加的輕癥合同，不同的產(chǎn)品有不同的處理辦法。

一般有這2種：

（1）等待期確診輕癥，主附險(xiǎn)合同一同終止： 輕癥疾病一般是附加重大疾病保險(xiǎn)上的，即：重大疾病保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，而輕癥疾病保險(xiǎn)為附加險(xiǎn)。有很多含有輕癥疾病產(chǎn)品的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品在等待期確診輕癥疾病后，會(huì)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)合同一同終止，有的是退還所交的保費(fèi)，有的是退還保單價(jià)值，要根據(jù)具體的產(chǎn)品進(jìn)行分析。

（2）等待期確診輕癥，附加險(xiǎn)合同終止，主險(xiǎn)合同繼續(xù)： 雖然等待期確診了輕癥疾病，無(wú)法得到輕癥疾病理賠，只有輕癥疾病合同（附加險(xiǎn)）終止，而重大疾病保險(xiǎn)合同（主險(xiǎn)）仍會(huì)繼續(xù)，也不會(huì)影響后期得重疾的重大疾病保險(xiǎn)理賠。

所以，從上面2種情況來(lái)看，第二種形式的重大疾病保險(xiǎn)附加輕癥對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是最好的。由于等待期也不長(zhǎng)，大家可以根據(jù)自己的需求去購(gòu)買產(chǎn)品。

3.購(gòu)買的重大疾病保險(xiǎn)，過(guò)了一段時(shí)間，但是沒(méi)過(guò)等待期就發(fā)生符合保險(xiǎn)條款的重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給賠嗎？

關(guān)于還未過(guò)等待期就發(fā)生重大疾病保險(xiǎn)理賠，這個(gè)小新可以肯定的告訴大家：不賠！而且市場(chǎng)上大多數(shù)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品在等待期內(nèi)查出來(lái)重疾， 保險(xiǎn)合同終止，返還所交保費(fèi)或返還現(xiàn)金價(jià)值！

關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的等待期問(wèn)題，會(huì)出現(xiàn)這樣一種情況，在等待期內(nèi)查出身體有異常，但是并未確診，在等待期后才確診重疾，這個(gè)時(shí)候又該怎么理賠？

目前關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，重大疾病保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定有2種，小新一一說(shuō)明。

（1）以某產(chǎn)品為例：

關(guān)于“初次患”的釋義：

簡(jiǎn)單說(shuō)，在合同中對(duì)“初次患”有明確的定義的，被保險(xiǎn)人在等待期只要出現(xiàn)了該合同中的重大疾病的癥狀或體征，就算沒(méi)有確診，在等待期后才確診的，保險(xiǎn)公司也不會(huì)給千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠最新報(bào)道 你賠付！所以，這個(gè)條款，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，又多了一層限制。

（2）以某產(chǎn)品為例：

簡(jiǎn)單說(shuō)，等待期確診了合同中規(guī)定的重大疾病，不賠！等待期沒(méi)有確診合同中規(guī)定的重大疾病，等待期后確診了合同中規(guī)定的重大疾病的，賠！

由于重大疾病保險(xiǎn)都有等待期的，小新強(qiáng)烈不建議帶病投保，或者有疾病感覺(jué)，硬拖著過(guò)了等待期，都是對(duì)自己的不負(fù)責(zé)任，也是不誠(chéng)實(shí)的表現(xiàn)。對(duì)于疾病是早發(fā)現(xiàn)，早治療，幾率高；一旦拖晚了，后果不堪設(shè)想！所以，有疾病一定要看！

對(duì)于，保險(xiǎn)公司等待期的設(shè)置，也是為了防止帶病投保，更是對(duì)其千萬(wàn)保險(xiǎn)拒賠最新報(bào)道 他 健康 被保險(xiǎn)人公平的體現(xiàn)，所以誠(chéng)實(shí)投保很重要！

今天就說(shuō)到這里，還有幾句話想告訴大家：

關(guān)于 健康 險(xiǎn)，尤其是重大疾病保險(xiǎn)，大家在購(gòu)買過(guò)程中會(huì)有很多問(wèn)題。

比如：這款產(chǎn)品好不好？適不適合我？這個(gè)疾病保不保？我能不能買？有什么限制嗎？等問(wèn)題。

關(guān)于身故保障，尤其是壽險(xiǎn)，大家在購(gòu)買過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題。

比如：該給誰(shuí)買？不該給誰(shuí)買？買多少？最高限額是多少？什么產(chǎn)品最適合？等問(wèn)題。

大家對(duì)保險(xiǎn)有任何問(wèn)題和疑惑的地方，都可以私信給新一站保險(xiǎn)網(wǎng)小新，小新立馬回給予解答哦。