醫(yī)保重復(fù)繳費(fèi)，辦理退保退費(fèi)的方式如下保費(fèi)重復(fù)扣款兩次怎么補(bǔ)償 ：可以向醫(yī)保局提出申請，兩個都屬于醫(yī)療保險(xiǎn)，退出其中一個。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定可知，醫(yī)療保險(xiǎn)一般指基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是為保費(fèi)重復(fù)扣款兩次怎么補(bǔ)償 了補(bǔ)償勞動者因疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失而建立的一項(xiàng)社會保險(xiǎn)制度。通過用人單位與個人繳費(fèi)，建立醫(yī)療保險(xiǎn)基金，參保人員患病就診發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對其給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?；踞t(yī)療保險(xiǎn)制度的建立和實(shí)施集聚了單位和社會成員的經(jīng)濟(jì)力量，再加上政府的資助，可以使患病的社會成員從社會獲得必要的物資幫助，減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，防止患病的社會成員“因病致貧”。

法律依據(jù)：《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》

第六十條 用人單位應(yīng)當(dāng)自行申報(bào)、按時足額繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)，非因不可抗力等法定事由不得緩繳、減免。職工應(yīng)當(dāng)繳納的社會保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位代扣代繳，用人單位應(yīng)當(dāng)按月將繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)的明細(xì)情況告知本人。 無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加社會保險(xiǎn)的非全日制從業(yè)人員以及其保費(fèi)重復(fù)扣款兩次怎么補(bǔ)償 他靈活就業(yè)人員，可以直接向社會保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)。

據(jù)湖北經(jīng)視《經(jīng)視看天下》欄目于2020年10月25日報(bào)道，家住湖北佛祖嶺的小嚴(yán)有一個非常喜歡買保險(xiǎn)的叔叔，再叔叔的介紹下，2018年6月份，小嚴(yán)的媽媽購買了一份理財(cái)型年金保險(xiǎn)，該保費(fèi)一年是12000元，同時搭配一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，年交保費(fèi)是1293元。沒想到當(dāng)年就出現(xiàn)了經(jīng)常背疼的情況，到醫(yī)院一檢查，竟然確診是右肺腺癌。

2019年小嚴(yán)去辦了理賠手續(xù)，在2019年臨近6月份的時候，小嚴(yán)也在猶豫，母親所購買的這份保險(xiǎn)還有沒有續(xù)保的可能保費(fèi)重復(fù)扣款兩次怎么補(bǔ)償 ？于是一直拖著沒有存錢，當(dāng)保險(xiǎn)進(jìn)入到60天寬末期的時候，之前賣給小嚴(yán)母親的銷售人員打來了催收續(xù)期保費(fèi)的電話，讓小嚴(yán)趕緊把第二年的保費(fèi)存進(jìn)去，不然這款保險(xiǎn)就要失效了。小嚴(yán)于是就把自己這種擔(dān)憂告知了該業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員表示只要公司扣了費(fèi)用，就表明公司可以繼續(xù)承保，合同就會繼續(xù)有效。

于是小嚴(yán)就存上了保費(fèi)，不久不但保費(fèi)被自動扣除，之前申請的理賠款也接著發(fā)放下來了（趕巧）。這讓小嚴(yán)的心里輕松了一大截，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，第二年續(xù)保成功，就意味以后母親的醫(yī)療費(fèi)就都有了保障。

在今年也就是2020年，當(dāng)小嚴(yán)再去報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的時候，卻被保險(xiǎn)公司拒絕了。保險(xiǎn)公司下發(fā)的《通知書》上表明，小嚴(yán)的母親是因?yàn)椤半[瞞了病情”，屬于帶病投保，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)相應(yīng)的保障責(zé)任。

小嚴(yán)一方面要照顧生病的母親，自己還有工作要做，還沒來得及到保險(xiǎn)公司處理這個事情，一直拖到現(xiàn)在。誰知到今年6月份，該險(xiǎn)種又到了繳費(fèi)期，保險(xiǎn)公司又一次自動劃扣了小嚴(yán)母親的保險(xiǎn)費(fèi)，這一次除了主險(xiǎn)12000元以外，百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)上浮到了1659元。不僅如此，劃扣保費(fèi)成功的第二天小嚴(yán)的母親手機(jī)就收到了該公司的短信通知，隨后就收到了該保險(xiǎn)公司寄送的正式《拒絕給付保險(xiǎn)金通知書》（又是這么巧），上面寫明：由于小嚴(yán)母親隱瞞自身情況，沒有及時告知保險(xiǎn)公司才導(dǎo)致第二年續(xù)保成功，所以保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠付的責(zé)任。

小嚴(yán)家里對于保險(xiǎn)公司一方面到期自動扣去保費(fèi)，一方面又不承擔(dān)賠付責(zé)任感到非常氣憤，認(rèn)為保險(xiǎn)公司這是在耍他們。小嚴(yán)之前也多次聯(lián)系了這位保險(xiǎn)銷售人員，該銷售人員表示：你按照你認(rèn)為對的方式，去跟保險(xiǎn)公司申請你的權(quán)益，保費(fèi)重復(fù)扣款兩次怎么補(bǔ)償 我能做的只能是向公司反饋你的情況，但公司目前也沒有給我答復(fù)，所以我也不能告訴你現(xiàn)在是什么結(jié)果。

無奈之下小嚴(yán)找到記者想要維護(hù)自己的合法權(quán)益認(rèn)為，既然你保險(xiǎn)公司扣了錢，那保險(xiǎn)公司肯定要承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任，而不是現(xiàn)在這樣一直拖著，也不給我們?nèi)魏蔚恼f法。

按照視頻報(bào)道的保單上看，小嚴(yán)母親購買的是中國人壽保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，主險(xiǎn)名字沒有看到，但不影響這個案例分析，我們就當(dāng)一個年金險(xiǎn)看待，主要是搭配的這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)那一定是《如E康悅百萬醫(yī)療》系列。

案例中最大的爭議就是這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保要求。

此款百萬醫(yī)療險(xiǎn)對于續(xù)保是這樣規(guī)定的：

意思就是說，首年投保在第二年續(xù)保之前，如果被保險(xiǎn)人健康情況發(fā)生了變化，要告知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核是否同意續(xù)保。之后的續(xù)保，保險(xiǎn)公司就不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人身體是否健康或者理賠而拒絕。

那么按照案例中小嚴(yán)母親的情況就是投保首年即出險(xiǎn)還是惡性腫瘤這種不能一次治愈的情況，按照保險(xiǎn)公司正常邏輯，第二年就不會存在續(xù)保的可能，然而保險(xiǎn)公司卻又自動扣了之后兩年的保費(fèi)。

也就是說小嚴(yán)家被扣了3年的保費(fèi)，申請理賠卻因?yàn)閹Р⊥侗１痪?，這顯然就是在“欺負(fù)人”。

于是小嚴(yán)實(shí)在忍無可忍就找了記者尋求幫助，隨后小嚴(yán)帶著記者到當(dāng)?shù)卦摫ｋU(xiǎn)公司討要說法。然而該公司表示營業(yè)部只負(fù)責(zé)收集材料，具體理賠事宜你要到分公司的理賠部門咨詢。

隨即小嚴(yán)和記者又到了該保險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)胤止?，接待小?yán)的保險(xiǎn)公司工作人員表示，要先向公司辦公室反映，今天并不一定能得到結(jié)果，讓小嚴(yán)先回去，約定明天會帶領(lǐng)相關(guān)工作人員到小嚴(yán)家里協(xié)商如何處理。

第二天保險(xiǎn)公司如約來到小嚴(yán)家里，首先解釋了該款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的合同續(xù)保要求，即該險(xiǎn)種第二年也就是2019年續(xù)保的時候，保險(xiǎn)公司是有權(quán)進(jìn)行重新審核，按照小嚴(yán)母親的情況應(yīng)該是終止該合同，但是由于系統(tǒng)原因，卻又自動劃走了2019年的保費(fèi)，因?yàn)楝F(xiàn)在都是依靠信息技術(shù)來操作，難免存在一些漏洞，但本質(zhì)上講依然是保險(xiǎn)公司的失誤和錯誤，我們保險(xiǎn)公司承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。我們的態(tài)度就是從今天也就是2020年10月20日之前所有符合保險(xiǎn)報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用，收齊好相關(guān)材料，我們進(jìn)行全部報(bào)銷處理，然后這個合同到此終止。

小嚴(yán)的父親表示不能接受，因?yàn)檫@期間有很長一段時間，我們并沒有住院進(jìn)行治療，也就沒有相關(guān)的費(fèi)用產(chǎn)生；另外這段時間因?yàn)槟銈儽ｋU(xiǎn)公司的失誤，對我們精神和各方面都造成了很大影響，包括我的家人和病人。所以我們一家的訴求就是，希望這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)能夠履行到實(shí)際的終止日期，也就是到2021年6月份，一方面是還可以在這段時間內(nèi)進(jìn)行一個積極的治療；另一個也是因?yàn)榻衲晏厥獾沫h(huán)境背景；并且希望把主險(xiǎn)已交繳納三年的保費(fèi)全額退還給我們，緩解看病治療的經(jīng)濟(jì)壓力。

保險(xiǎn)公司回復(fù)說，這兩個訴求本著人道主義可以接受，但對于全額退款的要求，會對保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員產(chǎn)生一定的影響，所以當(dāng)即表示不能做到全額退保。

該業(yè)務(wù)員表示，之后一定會對自己進(jìn)行相關(guān)的處罰，這要怎么辦？小嚴(yán)母親表示，那是你們公司內(nèi)部的事情，跟我們無關(guān)；保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，我們會從輕對業(yè)務(wù)員處理，但希望客戶分擔(dān)一些分公司的理賠壓力。

經(jīng)過多次“討價(jià)還價(jià)”，加上記者從中的協(xié)調(diào)。最后保險(xiǎn)公司同意這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)承保到2021年6月份；小嚴(yán)母親所繳納的年金險(xiǎn)保費(fèi)需要扣除3000元，以此體諒該分公司的賠付壓力，其余部分全部退還。

小嚴(yán)家里也表示理解和接受，當(dāng)場簽訂相關(guān)協(xié)議書，并讓小嚴(yán)隨后到保險(xiǎn)公司柜面辦理主險(xiǎn)相關(guān)退保手續(xù)，本金36000元，扣除3000元，剩余33000元在小嚴(yán)上交退保手續(xù)后會盡快打到指定的銀行賬戶。

看到這里，總結(jié)下大概情況，小嚴(yán)母親購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)槭窃谑啄瓿鲭U(xiǎn)，沒有滿足該合同第二年續(xù)保的相關(guān)條件。理論上是不能在續(xù)保的，但由于保險(xiǎn)公司收費(fèi)系統(tǒng)和理賠服務(wù)是獨(dú)立分開的兩個系統(tǒng)，所以導(dǎo)致自動劃扣了不應(yīng)該在收取的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司最后也承擔(dān)了新保單保險(xiǎn)期限內(nèi)的保障責(zé)任。我認(rèn)為該保險(xiǎn)公司的處理方式還是比較妥當(dāng)?shù)?，不過要是沒有記者幫忙，誰知道小嚴(yán)家之前是怎么過來的。哎，如果我國的保險(xiǎn)都要靠這樣的方式才能充分服務(wù)消費(fèi)者，也真是夠魔幻的了，但反過來說，如果保險(xiǎn)公司沒有這樣的失誤，小嚴(yán)家也不會多出2年治療花費(fèi)報(bào)銷的權(quán)益，所以雖然過程比較麻煩，但最后小嚴(yán)一家也得到了讓他們滿意的結(jié)果，希望小嚴(yán)母親的病情能早日康復(fù)。

通過這個案例也反映出不少的問題，保險(xiǎn)的作用只有在風(fēng)險(xiǎn)真正來臨的時候你才會發(fā)現(xiàn)它巨大的價(jià)值，但保險(xiǎn)這個東西是“不可逆的”，一旦自己之前買錯或者理解錯誤都會對我們未來的利益產(chǎn)生很大的影響，有些情況在現(xiàn)有環(huán)境和規(guī)則下不可避免，作為消費(fèi)者我們還是要在身體健康的時候多學(xué)習(xí)相關(guān)的保險(xiǎn)知識，理性看待保險(xiǎn)，了解不同保險(xiǎn)的不同作用，結(jié)合自身情況為自己將來爭取最大的保障利益。

那么這次案例中都涉及哪些問題呢？

1、險(xiǎn)種選擇上容易出現(xiàn)的“大坑”

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)也不是萬能的

3、保障類保險(xiǎn)投保時間的問題

4、我們究竟需要什么保險(xiǎn)

01

險(xiǎn)種選擇上容易出現(xiàn)的“大坑”

現(xiàn)在又到了各家保險(xiǎn)公司“開門紅”的時期，你朋友圈是不是又被各家保險(xiǎn)公司年金險(xiǎn)搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn)這種所謂既有高回報(bào)又能保障看病治療報(bào)銷的“完美”計(jì)劃刷屏了？

保險(xiǎn)公司所謂的開門紅就是集中保險(xiǎn)公司一切資源，在一段時間內(nèi)完成自身訂制的全年保費(fèi)目標(biāo)。為了完成保險(xiǎn)公司自身全年“百億甚至萬億”的保費(fèi)規(guī)模目標(biāo)，保險(xiǎn)公司一定會以保費(fèi)投入最高的“年金險(xiǎn)”作為主力險(xiǎn)種去推。

雖然年金險(xiǎn)有安全、穩(wěn)定、可預(yù)期的利益保障，但是無論任何哪家保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)，我們個人想要獲得比較理想的收益一定是在十幾年之后。也就是說，年金險(xiǎn)對于我們普通人而言是一種中長期的投資渠道，投入的錢沒有15年甚至20年不動的“信心”，我勸你還是別碰的好。你可以為自己0歲的孩子投保，等到孩子成家或者創(chuàng)業(yè)當(dāng)做一種剛需儲蓄；也可以在自己40歲的時候投保，當(dāng)做以后養(yǎng)老的補(bǔ)充；甚至對于高凈值家庭當(dāng)做防止未來孩子繼承家業(yè)敗家的一種防范手段，但想要實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的前提就是幾十年“不能動”，一旦動了損失利益是小，本金都有可能拿不回來。

而購買年金險(xiǎn)之前你還要考慮最大的一個前提條件，就是你整個家庭保障類保險(xiǎn)是否配置齊全，保額是否夠用。

案例中小嚴(yán)母親就是因?yàn)橘I錯了保險(xiǎn)導(dǎo)致自己的保障利益受損。為什么這么說，因?yàn)樾?yán)的母親沒有購買大病保險(xiǎn)，這也是我們很多人經(jīng)常會犯的錯誤，在自己身體健康的時候，手里的閑錢總想讓它升值來增加一些家庭的收入，然而理財(cái)如果沒有保障作為基礎(chǔ)就是廢紙一張。

小嚴(yán)母親的案例就是一次血淋淋的教訓(xùn)，以年金險(xiǎn)搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn)，原則上確實(shí)住院治療的費(fèi)用可以報(bào)銷，但是年金險(xiǎn)沒有任何保障作用，即便罹患大病，該險(xiǎn)種在繳費(fèi)期內(nèi)同樣該交的保費(fèi)還是要交的，并且十幾年內(nèi)也沒有任何的利益可言，你所看到年金險(xiǎn)之前的返還都只不過在返還你自己投入的保費(fèi)而已。得病提供不了任何幫助，還要年年繳費(fèi)何況這類險(xiǎn)種保費(fèi)一般都不低，短期內(nèi)又沒有任何收益，想用還用不了，看病治療本身對于家庭負(fù)擔(dān)就非常大，年金險(xiǎn)沒有獲利不說，反倒變成了一種更大的負(fù)擔(dān)，你說能不難受嗎？

而我們反過來，如果小嚴(yán)的母親主險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)，對于案例中癌癥的情況不用說，一定是按照重疾保額進(jìn)行賠付的，一年12000保費(fèi)的水平，即便50歲的人保額最少也能達(dá)到20萬，有了這筆錢能為這個家庭注入多大的安心和活力？一個是得病每年還要額外承擔(dān)12000的保費(fèi)支出壓力，短期內(nèi)又有沒有任何利益；一個是直接賠付20萬，作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，險(xiǎn)種購買選擇錯誤造成多大的差距？

當(dāng)然，你會說那是得了這么嚴(yán)重的病才賠付的，誰愿意天天想著自己能得這樣的重大疾病？確實(shí)誰都不愿意，關(guān)鍵是你能躲的掉算啊。即便重疾險(xiǎn)購買了沒有出險(xiǎn)，以后的保額也是給予受益人的；即便達(dá)不到重疾理賠條件，保費(fèi)也是全額退還的；我們買保險(xiǎn)不是賭自己能不能獲得賠償，而是在賭自己能夠健健康康。

02

百萬醫(yī)療險(xiǎn)也不是萬能的

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的作用就是醫(yī)保最有力的補(bǔ)充，購買的目的就是為了預(yù)防得病治療的高額花費(fèi)能少花家里錢而已。

但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)不同的險(xiǎn)種能夠?yàn)槲覀兲峁┑谋Ｕ侠娌罹嘁彩呛艽蟮模咐凶钪匾姆矫婢褪抢m(xù)保問題。

先說下，中國人壽這款附加的《如E康悅百萬醫(yī)療》系列，還算是目前市面上比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，之所以案例中沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，就是沒有滿足該險(xiǎn)種的續(xù)保條件。

目前市面上百萬醫(yī)療險(xiǎn)大致分為三類：

第一類就是壽險(xiǎn)公司推出的這種百萬醫(yī)療險(xiǎn)，必須要有主險(xiǎn)進(jìn)行捆綁才能購買。它的優(yōu)勢就是購買后通過第二年或者第三年保險(xiǎn)公司審核同意續(xù)保，以后無論產(chǎn)品下線還是理賠過，依然可以提供長久的保障。簡單來講，就是購買這類百萬醫(yī)療險(xiǎn)要注意的是第一年或者前兩年，自己身體健康狀況不能發(fā)生變化（就是檢查出什么毛病甚至是住院），這樣才能保證以后提供長久的保障利益。

第二類就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)推出的可以單獨(dú)購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，別以為都叫人壽、平安、太平、太平洋，就以為百萬醫(yī)療險(xiǎn)都一樣，這只是集團(tuán)公司整個的名字，它們還細(xì)分為壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等分支，不同分公司推出的百萬醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)是不同的。通過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)推出的可以單獨(dú)購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一般只能做到保證續(xù)保到一定期限，比如人保的《好醫(yī)?！繁ＷC續(xù)保6年；平安的《E生?！酚?年期的，也有保證續(xù)保6年的，還有保證續(xù)保20年的；這類險(xiǎn)種的優(yōu)勢就是不需要主險(xiǎn)捆綁，只要在約定的保障期限內(nèi)，就算產(chǎn)品下線或者理賠了依然可以繼續(xù)提供續(xù)保，直到約定的保障期間到期為止，以后能不能續(xù)保那就看老天爺了。

第三種就是不保證續(xù)保的產(chǎn)品，其中最具代表性的要屬某洋的一類產(chǎn)品，該險(xiǎn)種續(xù)保條款直接寫明“本產(chǎn)品下線就不能續(xù)?！保踔辆W(wǎng)上出現(xiàn)過客戶申請理賠直接賠付完立即終止合同的事件（涉及帶病投保）。

對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)這種對我們十分重要的保障險(xiǎn)種來講，不要光聽業(yè)務(wù)員介紹，也別以為只要是有主險(xiǎn)捆綁的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就一定能夠提供續(xù)保，還是一定要看清續(xù)保條款，在看保障責(zé)任；已經(jīng)購買的，在身體良好的情況下多注意市場新險(xiǎn)種的變化，及時更換成對我們更有利的產(chǎn)品，千萬不要以自己的理解去挑戰(zhàn)保險(xiǎn)合同條款的相關(guān)約定，最后吃虧的一定是你自己。

03

保障類保險(xiǎn)投保時間的問題

可能大家沒有注意到，案例中小嚴(yán)母親是首年投保就出險(xiǎn)的情況，除了自身申請理賠拖的比較久以外，為什么第一次理賠款都到了第二年續(xù)保的時間段才下來，這里還有一個保險(xiǎn)公司對于首年出險(xiǎn)“核賠”的問題。

從案例中，我分析小嚴(yán)的家人應(yīng)該是知道這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保的要求，也清楚自己母親的情況第二年肯定是不能續(xù)保的。于是考慮到母親的情況需要長期治療，所以他們是采取等到臨近保單保障期限最后的時段才申請的理賠，這樣做的好處一個是一次性申請免去一些反復(fù)申請的麻煩；另一個原因就是怕申請過早，萬一保險(xiǎn)公司出現(xiàn)什么“幺蛾子”，導(dǎo)致賠了一次就終止了合同，不利于自己利益最大化。

而無論什么時候只要是首年出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會啟動非常嚴(yán)格的“核賠”制度，這個我在之前多篇文章也說明了原因，主要就是怕客戶帶病投保，調(diào)查的手段也非常詳盡，理賠的時效性自然不高。所以因?yàn)橛羞@樣的情況，所以告訴大家的是，無論是重大疾病保險(xiǎn)還是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，首年出險(xiǎn)理賠的時效性都比較差。

這里主要提醒的是一些客戶盲目退保的情況，除了保險(xiǎn)本身自帶的觀察期以外，我們想要獲得比較高效和比較完善的理賠服務(wù)，投保保險(xiǎn)的時間長短也是一個比較重要的方面。

這里要重點(diǎn)說下重疾險(xiǎn)，有些客戶無論什么情況，在購買重疾險(xiǎn)之后因?yàn)楦鞣N原因退保然后換成別的重疾險(xiǎn)，這種情況可不僅僅本金會有巨大損失，你的保障利益其實(shí)也受到了很大的損害。比如觀察期要重新計(jì)算，首2年出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司核賠非常嚴(yán)格，進(jìn)而會影響理賠的時效，所以想要更換或者退保的客戶，一定要考慮清楚，如何操作才是對自己最有利的。

04

我們究竟需要什么保險(xiǎn)

一、一個家庭可能遇到的極端風(fēng)險(xiǎn)會有哪些？

不幸生病，不用擔(dān)心治療費(fèi)，以及盡量減少對家庭經(jīng)濟(jì)的影響；

不幸身故（或者殘了），能留給親人一筆錢繼續(xù)生活；

所以我們要用盡可能最少的花費(fèi)解決以上2個問題，而要解決以上的問題，單一一款保險(xiǎn)是無法滿足的，是需要進(jìn)行多個保險(xiǎn)險(xiǎn)種的組合，這個保險(xiǎn)組合就包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

二、那么我們怎么利用最少的錢去配置這些保險(xiǎn)呢？

今天就先聊聊重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，它的作用就是以疾病的狀態(tài)為賭注，達(dá)到合同約定的賠付條件就可以獲得一定保額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這筆錢隨你怎么用，但就是不能看做是治療救命的錢，因?yàn)樗悄闩c保險(xiǎn)公司進(jìn)行的一種對賭，會有“賭輸”的情況，但即便賭輸了所繳納的保費(fèi)一般保險(xiǎn)公司也是會退還的或者在繼續(xù)對賭下一次的疾病情況。

那么重疾險(xiǎn)怎么選擇，不同的年齡階段需求不同，選擇方式也不同，最好的方式是根據(jù)不同的年齡階段進(jìn)行適當(dāng)?shù)膹浹a(bǔ)，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)每年更新?lián)Q代極快，但重疾險(xiǎn)購買之后繳費(fèi)期都很長，所以大多數(shù)的家庭根本做不到及時更換重疾險(xiǎn)，那么選擇投保之前就一定要有一個大體的規(guī)劃。

目前市面上的重疾險(xiǎn)一般分為三種類型：

（1）定期重疾險(xiǎn)

這類險(xiǎn)種就是保障期限比較短，比如少兒專屬定期重疾，一般保障期限為30年；成人重疾一般保障期為到60歲或者70歲；還有就是消費(fèi)型1年期重疾險(xiǎn)，這個作用跟相互寶相當(dāng)，只能作為臨時過渡或者特定年齡加保的工具，為一個選配。

（2）單次賠付終身型重疾險(xiǎn)

這類險(xiǎn)種目前有兩個陣營，一個是以老牌保險(xiǎn)公司為一類，必須捆綁壽險(xiǎn)并且保額與重疾保額共享，一般輕癥賠付比例為保額的20%，除了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，真沒什么說的亮點(diǎn)；另一個陣營就是以歷史比較短的保險(xiǎn)公司為一類，是否捆綁壽險(xiǎn)可以選擇，但最主要的是目前頭部險(xiǎn)種即便是單次賠付，但在60歲前也可以額外加保賠付，比如買的10萬保額，60歲前罹患重疾可以賠付18萬，不僅如此輕癥和中癥賠付比例也比較高，還有很多附加的保障利益。

（3）多次賠付終身型重疾險(xiǎn)

這類險(xiǎn)種必須綁定壽險(xiǎn)，多次賠付指的是重疾可以多次賠付，有3次的，還有6次的。有的是賠付次數(shù)與保額一致，有的賠付保額可以增加，甚至現(xiàn)在還有的險(xiǎn)種第一次重疾賠付可以增加額外50%的保額賠付。

第三類險(xiǎn)種是我們追求重疾險(xiǎn)最終的形態(tài)，但相對前面兩類價(jià)格也是最高的，如果不強(qiáng)制捆綁壽險(xiǎn)選擇可以更靈活，但目前還沒有哪個險(xiǎn)種可以做到，希望后面會有不捆綁壽險(xiǎn)的多次賠付重疾險(xiǎn)能出來。

那么要如何配置呢？

不同的年齡需求不同：

對于未成年人，重疾險(xiǎn)要以少兒專屬定期重疾為主+多次賠付終身型重疾險(xiǎn)為輔。少兒定期重疾價(jià)格低，保額高，一般保障30年，少兒特定疾病還能翻倍賠付，保障責(zé)任非常好，附加一份多次賠付重疾的作用是防止過早出險(xiǎn)以后沒有重大疾病保障的風(fēng)險(xiǎn)，考慮到未來孩子也會加保重疾險(xiǎn)所以這個保額就不用很高，10萬，20萬都可以，這樣孩子一年重疾的保費(fèi)不過2000左右，但你獲得的是最少60萬重疾保額的保障。

對于已經(jīng)結(jié)婚的家庭，一定要以家庭為單位考慮重疾險(xiǎn)配置，作為第一份保險(xiǎn)已經(jīng)要盡量提高保額，對于男士就可以先選擇單次可以增額賠付的重疾險(xiǎn)，搭配一款保到70歲的定期重疾險(xiǎn)，預(yù)留一部分保費(fèi)購買一定高額度的定期壽險(xiǎn)，以后經(jīng)濟(jì)條件更好了，就適當(dāng)加保一款多次賠付的重疾險(xiǎn)；如果家庭女士不過多承擔(dān)經(jīng)濟(jì)收入的話，可以直接選擇一款重疾賠付多次的重疾險(xiǎn)，這樣不過多占用保費(fèi)預(yù)算，保障相對來說也比較全面，短時間內(nèi)還是夠用的。

對于年齡稍大，已經(jīng)是45歲以上的人群，那么單次增額賠付含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)依然是首選，為的是在一定預(yù)算內(nèi)盡量提高保額；如果是年紀(jì)較小的，可以先考慮多次賠付的重疾險(xiǎn)當(dāng)一個基本保障，以后有能力在適當(dāng)補(bǔ)充單次增額賠付的提高整體保額。

其他類型的險(xiǎn)種我們在其他文章中在聊，今天就先到這，感謝大家的閱讀，謝謝您的支持。

寫在最后

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