# 機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)免賠率全解析：這些情況要自掏腰包

## 一、車(chē)輛碰撞險(xiǎn)與三者險(xiǎn)的免賠規(guī)則

當(dāng)車(chē)輛發(fā)生事故造成自身?yè)p壞或第三方損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)駕駛?cè)说呢?zé)任比例扣除部分賠償金。具體規(guī)則是：負(fù)全部責(zé)任扣20%賠償金，主要責(zé)任扣15%，同等責(zé)任扣10%，次要責(zé)任扣5%。如果是單車(chē)事故（例如自己撞樹(shù)），無(wú)論責(zé)任大小都扣20%賠償金。

當(dāng)事故應(yīng)由第三方賠償?shù)也坏截?zé)任人時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任，但要扣除30%賠償金。例如車(chē)輛停路邊被刮蹭卻找不到肇事者，車(chē)主需要自行承擔(dān)三成維修費(fèi)用。

## 二、車(chē)輛被盜搶的賠償規(guī)則

車(chē)輛被盜搶后，需經(jīng)警方立案調(diào)查三個(gè)月仍無(wú)下落才能申請(qǐng)賠償。賠償金額分兩種情況：車(chē)輛實(shí)際價(jià)值高于保額時(shí)按保額賠，實(shí)際價(jià)值低于保額時(shí)按實(shí)際價(jià)值賠。無(wú)論哪種情況都要扣除20%賠償金。

如果車(chē)主無(wú)法提供完整證件，每缺少行駛證、購(gòu)車(chē)發(fā)票、購(gòu)置稅憑證中的一項(xiàng)，賠償金再扣0.5%。丟失車(chē)鑰匙的額外扣5%賠償金。例如同時(shí)缺少發(fā)票和車(chē)鑰匙，總扣除比例達(dá)20%+0.5%+5%=25.5%。

## 三、車(chē)載設(shè)備與新增設(shè)備的賠償規(guī)則

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)和新裝設(shè)備損失險(xiǎn)的免賠規(guī)則與基礎(chǔ)險(xiǎn)相同。具體來(lái)說(shuō)，每次事故都按駕駛?cè)素?zé)任比例扣除賠償金：全責(zé)扣20%，主責(zé)扣15%，同責(zé)扣10%，次責(zé)扣5%。比如加裝的音響設(shè)備受損時(shí)，若駕駛?cè)素?fù)主責(zé)，只能獲得85%的維修賠償。

## 四、特殊險(xiǎn)種的固定免賠率

無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、貨物掉落險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)這三個(gè)險(xiǎn)種實(shí)行固定免賠率。無(wú)論事故損失大小，每次賠償都扣20%。比如運(yùn)輸途中貨物掉落導(dǎo)致?lián)p失10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司最多賠付8萬(wàn)元。

## 五、不計(jì)免賠險(xiǎn)的使用限制

購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)可以抵消基礎(chǔ)險(xiǎn)的免賠金額，但要注意兩點(diǎn)限制：該險(xiǎn)種不覆蓋各附加險(xiǎn)的免賠部分；當(dāng)事故存在證件缺失、逃逸等特殊情況時(shí)，不計(jì)免賠險(xiǎn)可能失效。例如車(chē)輛被盜時(shí)缺少購(gòu)車(chē)發(fā)票，即使購(gòu)買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)，仍需承擔(dān)證件缺失導(dǎo)致的額外免賠。

車(chē)主在投保時(shí)應(yīng)重點(diǎn)注意三點(diǎn)：仔細(xì)核對(duì)證件資料的完整性，盡量停放在有人看管的場(chǎng)所，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)確認(rèn)各險(xiǎn)種的免賠條款。遇到需要第三方賠償?shù)那闆r，要立即報(bào)警并保存現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)。通過(guò)合理選擇險(xiǎn)種組合和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，可以有效降低自費(fèi)損失的比例。