# 不計(jì)免賠險(xiǎn)是否包含無(wú)主肇事？車主必知的5個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

## 一、保險(xiǎn)條款決定賠付范圍

車輛發(fā)生事故后，不計(jì)免賠險(xiǎn)是否包含無(wú)主肇事的情況，主要看車主簽訂的保險(xiǎn)合同。每個(gè)保險(xiǎn)公司都有自己的條款規(guī)定，這些條款通常用黑色加粗字體標(biāo)注在合同重要位置。

車主需要特別注意合同中的"責(zé)任免除"條款。這部分內(nèi)容會(huì)詳細(xì)列出哪些情況不在賠付范圍內(nèi)。比如有的合同會(huì)明確寫(xiě)明"無(wú)法找到第三方責(zé)任人的事故不賠"，有的合同則可能附加其他限制條件。

建議車主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，要求工作人員逐條解釋免責(zé)條款?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司提供電子合同，車主可以通過(guò)手機(jī)APP隨時(shí)查看條款細(xì)則。如果發(fā)現(xiàn)條款表述模糊，應(yīng)當(dāng)場(chǎng)要求書(shū)面說(shuō)明。

## 二、無(wú)主肇事常見(jiàn)三種情形

無(wú)主肇事主要發(fā)生在三種情況。第一種是停車場(chǎng)剮蹭后找不到肇事車輛，這種情況最常見(jiàn)。很多車主早上發(fā)現(xiàn)車身有劃痕，但監(jiān)控錄像顯示不出具體肇事車輛。

第二種是車輛在道路行駛時(shí)被不明物體砸中。比如高速行駛時(shí)前擋風(fēng)玻璃突然被石子擊裂，但找不到石子的來(lái)源。這種情況需要交警出具事故證明，否則保險(xiǎn)公司可能拒賠。

第三種是惡意破壞事件。有人故意劃傷車身或扎破輪胎后逃逸。這種情況需要車主及時(shí)報(bào)警，取得公安機(jī)關(guān)的立案回執(zhí)，否則可能被視為單方事故。

## 三、七種絕對(duì)不賠的情況

保險(xiǎn)公司明確規(guī)定七種情況絕對(duì)不賠。第一種是應(yīng)當(dāng)由第三方賠償?shù)也坏截?zé)任方的情況。比如車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)被刮蹭，但停車場(chǎng)不承認(rèn)責(zé)任，這種情況需要車主自行承擔(dān)30%的維修費(fèi)。

第二種是違規(guī)裝載導(dǎo)致的損失。如果貨車司機(jī)超載運(yùn)輸導(dǎo)致翻車，或者私家車后備箱裝載超長(zhǎng)鋼管戳破后窗玻璃，這些都屬于違規(guī)裝載的范疇。

第三種是私了事故無(wú)法證明原因的情況。有些車主為圖方便選擇快速處理，但沒(méi)拍現(xiàn)場(chǎng)照片或填寫(xiě)事故認(rèn)定書(shū)，事后保險(xiǎn)公司無(wú)法判定責(zé)任比例。

第四種是非指定駕駛?cè)顺鲭U(xiǎn)的情況。如果保險(xiǎn)合同約定只有車主本人駕駛才享受不計(jì)免賠，那么借車給朋友發(fā)生事故時(shí)，車主需要自行承擔(dān)部分費(fèi)用。

第五種是超出約定行駛區(qū)域的情況。比如保險(xiǎn)合同限定車輛僅在省內(nèi)使用，但車主自駕去西藏發(fā)生事故，這時(shí)不計(jì)免賠險(xiǎn)可能失效。

第六種是多次出險(xiǎn)的情況。有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，年度出險(xiǎn)超過(guò)3次后，后續(xù)事故的不計(jì)免賠額度會(huì)逐次提高。

第七種是附加條款中的特殊約定。比如涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種都有單獨(dú)的免賠規(guī)定，這些需要單獨(dú)確認(rèn)。

## 四、車主維權(quán)四大步驟

當(dāng)遇到無(wú)主肇事?tīng)?zhēng)議時(shí)，車主可以采取四個(gè)步驟。第一步要立即拍照取證，至少拍攝遠(yuǎn)景、中景、近景各三張照片，記錄車輛損傷部位和周邊環(huán)境。

第二步要在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案。現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司開(kāi)通了視頻報(bào)案服務(wù)，車主可以通過(guò)手機(jī)APP連線查勘員，實(shí)時(shí)展示事故現(xiàn)場(chǎng)。

第三步要獲取第三方證明。如果是停車場(chǎng)事故，要管理處出具書(shū)面證明；如果是道路事故，要交警開(kāi)具責(zé)任認(rèn)定書(shū)；如果是小區(qū)內(nèi)事故，要物業(yè)公司提供監(jiān)控錄像。

第四步要復(fù)核保險(xiǎn)條款。重點(diǎn)查看合同中的"無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)"條款，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司將此作為可選附加險(xiǎn)，每年保費(fèi)約200元，可以全額賠付無(wú)主肇事?lián)p失。

## 五、法律咨詢?nèi)笸緩?/p>

遇到保險(xiǎn)理賠糾紛時(shí)，車主可以通過(guò)三個(gè)渠道尋求幫助。第一個(gè)是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，各地都設(shè)有調(diào)解中心，提供免費(fèi)咨詢和調(diào)解服務(wù)。

第二個(gè)是銀保監(jiān)會(huì)投訴熱線。如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司故意曲解條款或拖延理賠，可以撥打12378金融消費(fèi)投訴電話，監(jiān)管部門(mén)會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。

第三個(gè)是法律訴訟途徑。對(duì)于爭(zhēng)議金額超過(guò)1萬(wàn)元的情況，建議委托專業(yè)律師處理。現(xiàn)在很多律師事務(wù)所提供交通事故專項(xiàng)服務(wù)，采用"先辦案后收費(fèi)"的模式。

需要特別注意訴訟時(shí)效問(wèn)題。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，車險(xiǎn)理賠訴訟時(shí)效為2年，從車主知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。超過(guò)時(shí)效期法院將不再受理。

# 結(jié)語(yǔ)

車主購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)時(shí)，要重點(diǎn)確認(rèn)合同中的免責(zé)條款。遇到無(wú)主肇事情況時(shí)，及時(shí)取證和報(bào)案是關(guān)鍵。平時(shí)要養(yǎng)成定期查看保險(xiǎn)條款的習(xí)慣，建議每年續(xù)保時(shí)都重新確認(rèn)保障范圍。對(duì)于經(jīng)常停放在開(kāi)放式停車場(chǎng)或夜間行車的車主，建議加保"無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)"，這個(gè)附加險(xiǎn)每年只需多交100-200元保費(fèi)，卻能提供更全面的保障。